房贷利率连续下降(2021我的房贷利率为什么没降)

昨日(5月15日)，央行亲自出马救楼市。

根据昨日央行、银监会发布的《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》(以下简称《通知》)，首套房银行贷款利率可在5年期LPR基础上下调20个基点，即负0.2。由于五年前最新的LPR是4.6%，根据《通知》，首套房能拿到的最低房贷利率可以达到4.4%。

如果LPR未来继续下滑，根据最新政策，房贷利率甚至可以低于4.4%。

房贷利率大幅下降会刺激昆明人买房吗？

这是2016年以来国内房贷利率的最低点。事实上，2016年银行披露的5年期及以上商业贷款利率实际为4.9%，但央行允许银行下浮10%，即4.41%，仍高于最新的4.4%的利率。但当时国家大力推动房地产去库存，各种优惠政策层出不穷。部分银行首套房贷利率低至4.2折甚至更低。

2016年以来，全国首套房贷款利率持续上涨。去年部分银行达到了6.15%的水平，但今年以来，首套房贷利率一直在持续下降。在央行和银监会发布《通知》之前，昆市最低的房贷利率和LPR一样，都是4.6%。这一利率在短短一个月内被4.4%的新低所取代。

即使LPR未来可能会进一步下调，但目前首套房贷4.4%的利率也略高于2016年部分银行给出的4.2%左右的利率。在最近20年的历史中，只有2008年全球金融危机时的国内房贷利率可以与之相比。

2008年，由于全球金融危机，中国出台了一系列刺激经济的政策。除去4万亿的放水，房贷利率也达到了历史最低点。年底虽然5年期贷款基准利率仍为5.94%，但允许银行最多下浮30%，即房贷利率为4.16%。

自1998年央行出台《个人住房贷款管理办法》以来，首套房利率将执行4.4%的利率，为历史第三低。以前房贷利率大幅下调，往往是在经济形势严峻，房地产市场处于低谷的时候，比如2008年全球金融危机，2016年去库存。

从历史上看，低利率实施后不久，房地产市场就会走出一波上涨行情，利率马上就会上调。比如2008年底，房贷利率创下历史新低后，在4万亿救市资金的刺激下，楼市迅速回暖，房价开始了长达7年的上涨。到2010年，抵押贷款利率已经上升到4.8%以上。

2016年初，为了消化住房库存，大部分银行的房贷利率低至4.41%。但两年后，随着房地产库存的快速下降和房价的上涨，2018年底，国内首套房贷利率最低为5.09%，昆明为5.54%。

总结一下，过去央行用利率工具刺激楼市的典型做法是，你不买，是吗？较低的利率。你不买吗？继续下降。直到成功。

现在房贷利率已经到了1998年央行出台《个人住房贷款管理办法》以来的第三低。之前的规则还能继续吗？

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