新网银行小微业务(工行杯全国大学生金融科技创新大赛)

小微企业在中国经济中发挥着“毛细血管”的重要作用。他们不仅为经济增长做出了巨大贡献，还支撑着亿万家庭的生计。但他们普遍抗风险能力较弱，缺乏资金支持。缓解小微企业融资难、融资贵是金融业的重要任务。

为解决这一问题，提高金融服务的深度和广度，2015年，国家启动民营银行试点，19家民营银行相继开业。其中，位于成都的新网银行于2016年12月28日开业，成为西部首家民营银行，新一代数字化原生银行。

具有民营企业和金融机构双重背景，肩负着补充普惠金融、促进民营经济发展、优化银行业竞争结构、改善中小企业和三农金融服务的使命。五年来，新网银行在科技投入、优化用户体验、普惠金融服务等多个方面进行了探索。

绘制白色蓝图，打造数字化原生银行

作为新网银行的行长，江海带领新网银行快速发展，成为民营银行中的佼佼者。更重要的是，通过五年的实践，新型网络银行的创新方法论逐渐形成。

在江海看来，科学技术深刻改变了中国社会经济的运行方式和连接方式。对于金融行业来说，正处于数字化红利和底层基础设施重大变革的机遇期。

因此，虽然产品不断升级，渠道不断拓展，但新网银行成为行业领先的数字化原生银行的目标从未改变。

然而，2016年开业之初，摆在新网银行面前的是一个“三无”现实：无现金业务、无股票网络系统、无股票客户。

相比其他民营银行，新网银行更差：在互联网接入、技术、人才等方面都是空白。

然而，在江海等新型网络银行的管理层看来，新型网络银行的劣势其实是优势，只是从零开始，在白纸上画一张蓝图。

清晰的市场定位，创新的风险控制方法

成立五年以来，借助大数据、云计算、人工智能等新兴数字技术，新网银行在激烈的市场竞争中走了一条差异化的发展道路。

从市场定位来看，新网银行以“万能存小贷、移动互联网、万能代偿、线上线下”为经营方针，以普惠金融服务为核心，致力于成为普惠金融的践行者、长尾市场的服务者、大中型银行的代偿者。

北京大学数字金融研究中心的一项研究结果显示，新网银行服务的客户身份特征多为个体户，学历多为本科以下，主要集中在三四线城市及以下。客户下沉现象明显，与其他银行明显不同。

从营销渠道和服务模式来看，新网银行积极打造无线下网点的互联网产品，在业内率先开通非接触式服务；没有现成的数据，积极与银联等机构合作，夯实数据基础；在没有业务经理的情况下，利用大数据算法、各种消费场景和供应链，通过金融科技为全国客户提供全在线、全实时、全客群的金融服务。

作为全网展行业的金融机构，新网行99.6%的贷款都是通过线上自动审批发放，目前已经服务了6300多万用户，累计贷款超过6000亿元，不良率长期保持在较低水平。

这一成绩的背后，是一套风控方法论：数字技术为解决“融资难、融资贵”问题提供了一把钥匙。通过全流程数字化风控体系，解决行业面临的“运营成本高”和“风险识别难”的问题，是

技术不是一句空话。网络银行新技术相关人员占比高达70%，居民营银行之首。从员工构成来看，约三分之一来自金融机构的技术部门，另有三分之一有互联网从业经验，其余三分之一来自金融IT公司。

新网银行作为一家科技驱动的数字化原生银行，通过日常工作中的多元化招聘、碰撞与融合，让科技与业务更加充分融合，让员工逐渐成为既懂科技又懂金融的复合型人才，从而为“科技立业”打下坚实基础。

正是基于科技的发展理念，使新网银行成为中国第二家被认定为高新技术企业的银行，第三家获得网上信贷业务注册许可的数字化银行。提交专利申请300多项，先后承担了一批人工智能相关的重大专项。

更重要的是，这些技术发明和专利并不是纸上谈兵的屠龙技能，而是来源于、走进商业，与银行、普惠金融服务场景高度融合。

尤其是在数字化风控方面，通过云计算、大数据风控、机器学习等技术的落地，不仅满足了中小微群体“短、小、频、急”的融资需求，还大幅提升了网贷的审批效率，有效控制了风险。

比如新网银行很多用户都缺乏信用记录，甚至有的用户根本没有贷款记录。如何评价这些业内俗称的白户的信用状况？

针对这种情况，新网银行广泛使用机器学习模型，如GBDT、XGboost、神经网络等。大大提高了防范风险的能力。

五年的实践表明，新的网络银行可以有效地服务于缺乏信用记录数据的用户，并为白人客户建立信用档案。

做好补充：“往下走”和“往上走”

2020年，疫情的爆发让私人银行面临新的挑战。比如，疫情期间借款人因生活困难，还款意愿降低，金融部门出现逃废债等。

对于新网银行来说，如果说前三年的主要目标是“活下去”，打造人才团队，搭建基础技术框架，探索线上金融服务，那么从2020年开始，让普惠金融服务从C端走向B端，两条腿走路，将成为业务发展的重点。

新网银行为小微企业提供的金融服务有两个典型特点：一是“往下走”，二是“往上走”。

“往下走”是指以“好商贷”为代表的产品

，持续服务好更多下沉市场客户，尤其是个体工商户，让普惠金融覆盖到更多群体，解决“首贷难”问题。

“往上走”是指新网银行深入多个场景，与不同产业场景进行深度连接，针对经营良好的小微企业，在授信额度、贷款利率上给予更大力度支持。通过具体产业了解客户需求，通过场景定向服务小微企业，精准助力产业数字化升级。

过去，“不敢贷、不愿贷”既是行业现状，又是普惠金融的痛点，如何满足碎片化金融需求，成为新网银行产品创新的出发点，从而催生了以“好商贷”“好企e贷”为代表的系列普惠金融产品。

显然，用数字化技术来做全流程风控，实现了客户全程线上自主操作，满足了疫情下非接触式金融服务需要，产品上线以来获得了小微企业主和个体工商户的纷纷好评。

随借随还 雪中送炭

过去两年，不少小微企业对资金的使用需求大增，一笔贷款审批与否，可能就直接关系着企业的生死存亡。

2020年4月中旬开始，新网银行在四川推出“新网向蓉”20亿元专项“战疫”行动，为小微企业主、个体工商户等提供复工复产专项信贷支持。小微企业主与个体工商户无须抵质押和担保，仅凭一部手机、一张身份证，就可以在手机上随时随地完成线上信贷申请。

数据显示，截至2021年12月末，新网银行累计发放小微贷款299.82亿元，累计支持了超过12万户中小微企业，涉及的行业包括餐饮、酒店、出行等，贷款用途均为购买原材料、门店装修、员工工资等经营性用途。

此外，考虑到小微企业的信贷特点，他们对资金的使用需求时间较短，需要灵活贷款方式，新网银行在这方面又踏出了一大步——对公贷款支持随借随还。这种模式在全国的银行中非常少见，真正解了小微企业的燃眉之急。

比如小微客户借一年期的贷款，年利率在5％左右，假使借100万元，就要付5万多元的利息，通过随借随还，在客户只借了两个月的情况里，企业实际付出的利息成本就会低得多，贷款成本也就可以大幅降低。

四川内江的一位竹笋种植大户王先生，就是随贷随还的受益者。在去年疫情暴发之后，他的资金链险些断裂，种苗、肥料、人工等都需要用钱，采购商支付货款的周期越来越长，无法结清货款的次数也越来越多。

正是新网银行的“好商贷”雪中送炭，让王先生最终渡过了难关，他在2020年夏天获得11万元的首笔授信额度之后，一年时间累计借款30余笔，笔均借款金额8000元，不仅利率优惠，办理也非常方便，直接在手机上就能申请。

“小生意”事关“大民生”，正是无数个像王先生这样的小微企业主，支撑起了中国经济的“毛细血管”，通过好商贷、好企e贷这样的金融产品，新网银行帮助“小生意人”提高应急能力，让每一个小微梦想都能走得更远。

此外，新网银行的“基于人工智能的个人和小微企业信贷风险管控应用项目”，也荣获中国人民银行成都分行等六部门颁发的“四川省金融科技应用试点优秀项目”奖项。

布局数字产业金融

经过五年的实践，新网银行用事实证明了一件事：用科技力量与互联网优势，可以解决普惠金融“作业成本高”和“风险识别难”的难题。

虽然新网银行的主营业务来自小微客户，但是其不良贷款率长期在1％左右，甚至比不少银行还要更低，即使是2020年出现疫情的冲击，依然维持在全行业较低水准。

财务数据也证明了这个结论，2021年上半年，新网银行总资产规模较上年同期增加23.44亿元，不良率为1.04％，较2020年末下降0.15％；拨备覆盖率为379.84％，高于监管要求标准。

江海判断，随着5G技术、物联网、产业互联网等广泛普及，未来新风口——数字产业金融已初具雏形。因此，新网银行今年以来广泛布局供应链金融，在交通运输、医疗等领域已有了一定斩获。

以医疗供应链金融为例，自2021年9月末新网银行医疗供应链产品上线以来，多家医疗流通企业已成功获得新网银行的授信，在短短一个月内累计授信就超过了1.5亿元，其中多个客户还是第一次得到银行授信支持。

随着国家对小微企业融资难、融资贵问题的愈加重视，基于供应链的小微金融服务，已是仍待挖掘的巨大蓝海，前景广阔!这也是民营银行差异化竞争的一大商机。

相关问答：新网银行贷款怎么样？

新网银行也是国家认可的银行，所以贷款也是正规的，所享受的利率也跟别的银行一样！你要是能从新网银行贷款出来还是不错的，但是，银行贷款要求的征信还是计较高，尤其是新网银行是线上银行，主做无抵押信用贷款，对个人资质要求会高一点！