网贷拆东墙,补西墙(21年校园网贷案例)

摆账网知识与问答 2024-11-26 02:01:08

在互联网新业态的影响下，互联网消费信贷迅速崛起，利用网贷平台进行日常消费成为大学生普遍的消费方式。

网贷是目前最常见的金融消费方式。要进一步加强对网络借贷利弊的宣传，让金融消费成为大学生的必修课；在打击非法网贷平台的同时，应尽快出台细则，规范正规网贷平台对大学生的借贷行为。

消费者应正确认识信用卡的功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”、“以贷还贷”，更不要“长借长还”，充分发挥信用卡等消费贷款工具的消费支撑作用。

有专家认为，网络借贷是目前最常见的金融消费方式。要进一步加强对网络借贷利弊的宣传，让金融消费成为大学生的必修课；在打击非法网贷平台的同时，应尽快出台细则，规范正规网络平台对大学生的借贷行为，如设置最高借款限额、避免多平台借贷等。

疫情期间收支平衡。

拆东墙补西墙还贷。

2019年11月，广发银行发布的《95后人群信用卡消费场景研究报告》显示，近年来，在互联网新业态的影响下，互联网消费信贷快速崛起。各大电商推出的互联网消费金融产品层出不穷，如花呗、任性付等。由于其申请门槛低、手续简单、使用方便，深受热爱网购的年轻人喜爱，是很多“90后”初次尝试信用消费时使用的产品。

“但是疫情期间我住在家里，父母不给我生活费，然后花呗还款也接不上。最后是用爷爷给的零花钱还的。”常陆说，“在家的这几个月，我刻意减少了一些不必要的网购，但开学时一切回归正常生活，我还是会继续用花呗。”

与常陆的“轻松”回应相比，去年刚毕业的杨海就没那么幸运了。杨海说，自己刚毕业，在北京生活，房租和生活成本压力比较大。“在北京租房是‘一付三’。我一般都是信用卡提前刷，然后每个月发工资再还信用卡。但是因为疫情，小公司效益不好，被辞退了，所以信用卡不能按时还款。找工作和生活都要花钱，经济压力太大。没办法，只能找几家大的借贷平台借一点钱，暂时周转一下。”

说到网贷，贵州某大学大四学生小姜说，这让他的大学生活质量越来越差。“花苑还有3000多元要还。这一年呆在家里没有生活费，向同学亲戚借了很多钱。最后没有‘雷爆’。”小姜说，网贷一碰就扔不掉，像个无底洞。

对于这种还款方式，业内人士认为，这是治标不治本。其实信用卡欠款一万元还没还清。“只是这个月的欠款已经延期到下个月了。此外，持卡人还需要向支付平台支付一定的手续费，一万元左右就需要75元”。

中国银保监会消费者权益保护局也曾发布风险提示文件，指出消费者应正确认识信用卡的功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”、“以贷还贷”，更不要“借短用长”，充分发挥信用卡等消费贷款工具的消费支撑作用。

精准推送网贷广告

贷款额不断增加。

以某外卖客户端为例。在其付款页面，多种付款方式将被允许。最上面的是“工行信用卡立减6.6元”，客户端自有品牌美团的“月供：2.5元可立减

“使用支付宝支付时，会提醒你优先支付花呗，或者告诉你有花呗红包，吸引用户开通花呗功能。”常陆说，即使在一些主流的在线消费贷款平台，他也会主动向用户推送一些关于贷款优惠或消费优惠的信息。“如果使用频率高，贷款额度会不断增加，我的一些同学这两年贷款额度也增加了。"

中国社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛认为，花呗、借呗等平台都支持分期业务，比较正规。“同时，对大学生的额度审批也较小，不会造成太大的风险和还款压力。更应该关注那些非法的点对点借贷平台”。

据了解，一些网贷平台审批宽松，放贷金额超出个人还贷能力，给大学生埋下了隐患。据专家介绍，目前市面上很多网贷产品都宣称日利率低于0.05%，让人以为利率很低，但实际上这个日利率对应的是高达18%的年利率。

对此，多位受访者表示，网贷平台以盈利为目的，刻意培养用户超前的消费习惯，引导用户尤其是年轻用户以信用为担保透支个人账户。这些正规、大规模的消费网贷平台以“温水煮青蛙”的方式渗透进校园，透支了年轻人的活力。

“高秒注册额度，凭身份证秒贷”是很多网贷平台的主打口号。“在这样的大环境下，给你的感觉是想借钱不需要问任何人。你只需要下一个App就有钱花了。”常陆说。

高级消费越来越受欢迎。

网贷平台亟待规范。

所谓“校园贷”，简单来说就是大学生小额贷款。在校园网贷平台上，大学生只要在网上提交资料，通过审核，缴纳一定费用，就可以轻松申请到信用贷款。

一般来说，校园网贷渠道可分为三类：一类是本地P2P贷款平台，用于大学生助学创业，如“名校贷”、“我来贷”等提供的贷款服务；二是专门针对大学生的分期购物平台，如“趣分期”、“任意分期”、“菠萝包”等。部分还提供较低的提现额度；第三，传统电商平台提供的信贷业务。

客观来说，校园贷在一定程度上解决了部分大学生的资金需求，比如创业或者合理消费。但校园网贷平台运营不规范、个别大学生消费失控等一些因素，造成了网贷机构暴力催款、个别学生无力还款导致悲剧等问题。

“就是这种负债非常高的学生。

所出的问题，才导致大家对校园贷产生消极印象。从实际情况看，这类学生虚荣心强、花钱无节制，家长的责任心也不强。”杨梅说，“有些学生对个人征信认识不足，不在乎可能会产生大量的逾期记录，而这些逾期记录会导致征信变差，影响他们以后的金融生活。”

面对问题频出的校园贷，监管部门也在不断加强监管。整治校园贷等网贷以及相关清退工作，从中央到地方一直在推进。但这类问题为何依然存在，尹振涛认为主要是两方面原因：

一方面，尽管我国的监管规定相对来说已经比较明晰，但是目前市场上存在这样的需求，“有需求就会有供给”。一些借款人，包括学生在内，没有足够的金融知识去辨别这些借贷平台的风险，或是出于种种原因，尽管他可能对这些借贷平台有一定的基本了解，但又没有其他途径可以获得借款，只能通过这些借贷平台借钱。很多从这些平台借钱的学生或年轻人，可能根本不是传统金融机构的服务对象，甚至借钱的目的和花销方向也不一定是合理合规合法的；

另一方面，监管部门没有能力即时发现每一个不良借贷平台，有很多小平台在互联网上是非常隐蔽的，目前只能做到在了解相关情况后进行相应的处置，属于“事后”解决。

“值得注意的是，我国关于校园贷平台的政策法规其实出台了很多，现在主要是执行的问题。”尹振涛分析认为，监管机构需要“主动发现”这些不良借贷平台，可以采取一些高级科技手段，在发现了之后通过工商、银保监会等机构进行查处；同时，还需要“被动发现”，借款者发现线索后，要积极进行举报和投诉。发现不法平台后需要严惩，以提高其违规违法成本，从而震慑这些不法分子。

新型骗局应运而生

诱导注销网贷账户

一场疫情不仅打乱了正常的社会生产秩序，也催生了“注销网贷账户电信诈骗”等骗局。7月8日，360金融旗下反诈实验室联合360手机卫士发布的《2020上半年注销网贷账户电信诈骗分析报告》（以下简称《报告》）显示，2020上半年注销网贷账户骗局激增，4月环比增长178%。受害者从大学期间注册过网贷账户的群体扩大至上班族等，其中63%此前未注册过网贷账户，约50%被诈骗多个网贷平台额度。

随着国家对违规校园贷的持续打击和不断宣传，现在一些学生和其他群体也逐渐意识到了个人金融信用的重要性，于是一些骗子集团瞅准“机会”设下了所谓注销校园贷的骗局。

“我一听全部都是自己的信息，就慌了。对方表示可能是我的个人信息被盗用了，说要帮助我弄清楚这个事，于是让我加他QQ。”孙芳说，在加了QQ后，对方再次给她发来了一系列工作证以及借贷单等信息。

“看到这些信息，我更加信以为真，然后便按照对方的要求进行了一系列的操作。”孙芳回忆说，最后下载某金融App借贷了5000元转入对方的银行卡账户。“其后，我想向对方确认一下自己的征信是不是没有问题了，却发现已被对方拉黑，这才意识到自己被骗了。”

孙芳说，像她一样受骗的人还有很多，她加入的一个群里就有1000多名受害者，被骗金额从几千元到数万元不等。意识到被骗后，孙芳赶紧报警，但是警方立案后说这类情况很难追得回来，很多相同情况的案件都是不了了之。

《报告》指出，被骗子利用最多的信息涉及身份证号、家庭地址、就读学校及专业、电话号码等，这导致不少受害人误以为自己被注册了网贷账户，急于撇清关系，由此落入陷阱。《报告》显示，有63%受害者此前从未注册过网贷账户，而此类小白用户对网贷账户注销流程知之甚少，更容易上当受骗。

有业内人士分析认为，遇上这类注销校园贷诈骗后，维权的难点在于，犯罪分子通过诱骗受害者去网贷平台贷款后再转入指定账户，虽然诈骗犯罪的行为可以认定，但是受害者的贷款却是以个人名义获得的，如果没有及时进行还款或者处理，那么将影响受害者个人征信，甚至还要承担法律责任，而受害者如何证明贷款是受骗子诱骗，不是自己的主观意愿，也是一个难题。同时，如果追究诈骗犯罪的法律责任，尤其是一些涉及面广、涉案金额大的案件，司法程序的处理过程相对漫长，而且被骗的钱能否追回、能追回多少也不得而知。

对此，360金融反诈实验室提醒，个人征信是由中国人民银行为个人建立的“信用档案”，其中的信贷信息主要记录个人通过商业银行借贷还贷行为，网贷App账户注销和个人征信无直接关系，并且任何第三方无权获取征信信息。以“大学生网贷账户影响个人征信”“降低征信安全系数”为由恐吓诱导注销网贷账户的说辞都是诈骗。