信贷产品设计的原则(企业规划方法论有哪些)

经过10年的发展，消费品已经成为推动中国经济增长的主要力量。通常，消费金融是提供线上和线下消费贷款的金融服务。

信贷产品种类繁多。传统的信贷产品包括信用卡、车贷、按揭贷款，以及在互联网上流行的新型信贷，包括现金贷款和商品分期付款。比如大家熟知的蚂蚁借呗和花呗，京东。COM的金条白条，苏宁的任性贷，随意付，满足了亿万客户的超前消费需求。

中国很多小微企业贷款难。在国家的大力支持下，小微企业信贷成为新的增量市场。

在金融去杠杆的大背景下，消费信贷产品也面临着各种合规整改的要求，但借钱毕竟是人类活动的核心需求。毕竟互联网最终的变现模式是金融。

在中国经济不断发展的大背景下，新的信贷产品也会不断产生。今天讨论的是如何系统地规划一款信贷产品。

任何产品的规划，第一步都是要有明确的战略方向，信贷产品也是如此。在评估策略之前，我们应该先了解几件事。

1)公司内部资源

一是查看公司内部资源，如风险、运营、科技等，是否储备了相应的人才，是否有熟悉的流量合作平台和自己的流量平台，尤其是风险经验和水平，这是决定信贷产品是否盈利的关键。

能否找到有效的催收团队，是否有全流程的信用体系支撑业务的快速发展。

2)外部竞争环境

包括目前的经济环境是向上还是向下。比如疫情爆发期间，国内很多信贷产品的逾期率大幅上升。

监管情况如何？比如目前的个人征信监管政策是持牌放贷机构倾向于小额贷款，淘汰资金，银行有资格放贷。

以及监管要求、区域限制、利率指导、竞品情况等。

1)个体经营者

自营模式主要依靠自己的消费场景和自己的渠道销售信贷产品，比如银行的线下网店，自己的app渠道，自己的互联网流量平台的渠道，自己的广告。

2)分销模式

分销模式以自己的分销商为主。这种信贷产品适用于大额现金贷、按揭贷款、汽车贷款。分销商拥有庞大的线下服务团队，可以接触到客户。

工哥之前在一家汽车金融公司，线下团队号称3000多人，有四五个分公司，在祖国西藏和新疆都设立了分公司。汽车金融巅峰的那些年，是风光无限的时刻。

在设计信贷产品时，要注意是否有抵押。对于抵押产品，贷款人只需抵押借款人的资产(如房产、汽车等实物)即可控制产权。

纯信贷产品不需要借款人的资产抵押，可以根据借款人的信用发放贷款。

目前个人小额信贷产品多为纯信贷产品，而车贷、按揭贷款等大额贷款需要抵押汽车或房产。

礼貌定位可以根据地区定位，也可以根据客户画像定位。

国内个人信贷客户很大一部分来自于过去使用信用卡养成信贷习惯的客户。随着互联网贷款的日益便捷，以及90后、00后提前消费的习惯，他们也成为信贷产品的主要用户。

小微企业的客户大部分是按照行业来分类的，比如汽车行业，服装行业，还有现在热门的科技板块。

信贷产品的客户群通常根据风险水平进行分类：

更多地了解市场上相对成功和失败的产品，将有助于新产品检查规划中的差距。在分析竞品的时候，你需要了解竞品。

比如你需要了解竞品的产品要素，业务流程，还可以体验对方的界面体验，th的信用规模

产品定价是客户最关心的产品要素，是产品规划过程中最关键的因素。对客户的网贷定价不能超过36%，一般按照日利率乘以365或360计算。

2020年监管新规要求地方消费金融公司、银行等金融机构将个人贷款利率全面控制在24%以内。部分地区监管要求是2022年6月底前清理利率过高的存量贷款。

风险定价是一种通过向低风险客户提供较低价格，并选择性地向其他客户提高价格，使风险和回报相匹配的定价方法。

通常定价越低，客户群体质量越好。在定价方面，信贷产品可以采用差别定价的方式进行定价。比如质量越高，风险越低，价格最低，风险中等，风险越高。

过去利率没有管制的时候，定价的空间还是很大的。现在新品定价空间不详细。

逾期罚息的定价目前大部分产品在逾期后都有2-3天的宽限期。宽限期可以计息，也可以不计息，但利息必须在宽限期后计算。

在罚息的计算方法上，分为以下两种：

一、逾期罚息利率为贷款利率的50%。

第二，逾期罚息是内部约定的固定日利率。

第三，采用复利计算罚息，利息按日支付。

一般产品设计的罚息水平是在贷款利率水平的基础上上浮30%-50%。

产品衡量主要是对运营成本、风险成本、流量成本进行初步评估，以确定产品是否盈利。

年化收益率=定价-渠道分销-风险成本-运营成本-资金成本。

产品计量主要是根据历史业绩来推导收入成本，估算每张借据的完整生命周期给我们带来的利润。

需要注意的是，在看坏账水平时，需要遵循风险收益原则，即消费信贷的目标不仅仅是减少坏账，而是在利润最大化的前提下尽量避免损失或坏账的风险，只讨论。

风险水平而不提及相应的盈利水平是没有任何意义的。

最后形成了产品要素列表：

产品要素其实是整个产品规划的核心，这些因素值得单独列出来，进行结构化的展示。

在方法论阶段我们只需要知道有这么多要素，等到了实操的阶段我们就可以对每一项选项遍历，从而决策我们符合自己的产品要素。

1）授信流程

2）用信流程

通常信贷产品的主流程包括授信，用信和还款流程，每个流程也需要根据实际业务场景和风控需要进行变更，但是没关系，万变不离其宗，其核心是在用户体验、风险控制和合规报送上取得平衡。

过于简化的用户体验，比如通过手机号就能放款，用户爽了，但是不合规，常见的子流程：

产品功能设计设计app端、后台管理功能以及账务处理等环节，这在后续会产品设计中会有体现。

一般现金贷产品的贷款周期3-12个月不等，所以产品测算周期也在3-12个月不等，在此过程中需要对贷中和贷后数据不断监控，并且完善风控模型。

在此过程中需要控制好贷款流量入口，测算的好处是可以随时调整定价，系统以及风险模型，不至于突然放量，在对客户不了解的情况下，巨大的贷后风险。

信贷产品能否成功的关键在于盈利模型可控，特别是风险水平可控制，所以在产品测试阶段需要对每月的投放进行精准测试，可以用以上表格推演Vintage的变化。

其中Vintage指的是按账龄（month of book，MOB ）的长短同步对比，从而了解同一产品不同时期放款的资产质量情况。

其中表格中Mob 代表账龄(Month on Book，MOB)，比如指资产放款月份。

MOB的最大值取决于信贷产品期限。如果是12期产品，那么该资产的生命周期是12期，MOB最大到MOB12。

例如，2021年11月27日放款的订单，2021年11月是MOB0，2021年12月是MOB1，以此类推。

在测试的过程中我们还需要思考一些问题比如：

信贷产品和其它产品一样，也需要建立建立一套完善表现指标体系，在产品设计阶段做好埋点，并且做好日常的数据分析，并把分析结果用于日常业务。

常见的信贷产品指标体系包括：

每个指标下面可以根据年月日、风险等级、渠道、资金方、首复贷等维度进一步拆分。

除了运营数据、也包括收入与支出，以及风险指标数据，指标拆解粒度要能够反映业务的现状以及发现问题。

当一个公司决定迅速扩张现有业务或者扩张到一个新的、没有经验且对业务预期只有肤浅了解的业务领域时，其所做的规划往往欠佳。

当金融机构在未知领域开展业务时，很难看出来是否能够盈利，当然除非是找到了该行业经验丰富的风险人员。

同时能够进行合理的规划前提下，测试产品来发现业务的真正风险。

信贷产品失败案例其实很多，很多新产品的推出几个月就宣告死亡，大部分原因是风险成本不可控，但是为了业绩，把贷款发给没有还贷能力的人。

在汽车金融行业为了急速扩大贷款规模，往往对在车辆价值上动手脚，最后客户获得的贷款额度，远远大于实际首付比例，坏账成本也随之提高，前几年倒闭的金融公司无不是以扩大规模维持不爆雷的风险。

这时候有跨周期经验丰富的风险和运营专家坐镇就显得尤为重要了，最后评判信贷产品规划成功的关键是看产品的盈利能力以及带来的用户规模。

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相关问答：您都知道哪些企业信贷产品？

既然是信贷产品，那么往往指的是银行的授信产品，接下来我们按照客户的不同需求来简单说一下都有哪些银行信贷产品。

一、流动资金贷款

这种贷款是你我们最常见的贷款产品，特点是“简单粗暴”，贷款主要用于补充企业的生产经营所需资金，一般都是1年期的，也有两年的（中期流动资金贷款），不用分期偿还本金，到期一次性偿还本金即可，而利息是一般是按月付的（也有按季度付息的）。

像我们国家目前支持民营企业发展的资金一般都是流动资金贷款，就目前而言这种贷款利率往往不高，审批手续相对简单一些，只是相对简单一些。

PS：这种贷款需要受托支付，就是说贷款发放下来之后不是直接给借款企业的，而是按照借款企业与其上游企业签订的购销合同，银行将钱直接打给其上游企业，也就是说借款企业不经手的。

二、固定资产贷款

这类贷款从名称上就能理解，贷款资金就是用于固定资产的建设的，比如房地产的开发贷款、酒店、公寓等等的建设都是适用这种贷款的。

这种贷款相较上文说的流动资金贷款而言审批较为复杂，要根据固定资产项目的可研报告等材料经过合理的测算进行贷款，贷款的用途比较明确，就是用于项目的建设，不能用来干别的。

这种贷款往往设置宽限期，不是贷款之后马上就要求还款，而是等到项目打产了之后每年按照一定金额偿还本金。

三、贸易融资类贷款

这类贷款都是基于真正的贸易背景而产生的，有很多细分产品，所以放在一起说一下。

1、非融资性保函，保函又分很多种，有履约保函、质量保函、预付款保函、投标保函等等。我以其中一个为例您就明白保函是啥意思了，比如履约保函，甲乙两个企业做买卖，乙方给甲方供货，甲方验货没问题，按道理说应该付款给乙方了，但是甲方怕万一未来货物有问题怎么办，就要求乙方给开出一个保函，类似于保证的一个材料，规定如果未来货物有问题，就拿着这个保函找乙方要赔偿，当然了保函是有期限的，期限由双方约定。

乙方自己写的东西甲方不认，所以就需要以乙方合作的银行的名义开出一张保函来，甲方才认可，当然了银行也不是随意就开立的，需要乙方在银行有授信额度或者存银行一定的保证金，银行才能为其开立。

2、应收账款质押，这个比较简单，甲乙两个企业交易，结算方式是赊销，比如账期是6个月，乙方供货供货给甲方，但是要6个月后才能收到甲方的钱，但是乙方准备生产也需要资金，怎么办呢，就找到银行，将应收的账款质押给银行，银行借钱给乙方，这样乙方的资金缺口就解决了，未来一旦不还款，那银行就可以拿着应收账款的凭证找甲方要钱了。

3、信用证相关的信贷产品，信用证本身是一种结算方式，但也是因为开立信用证日期与实际付款日期有差距，所以卖货的一方为了补足流动资金缺口也可以拿着信用证来融资，俗称“押汇”，就是把信用证的受偿权卖给了银行，银行扣除一定的金额将资金发放下去的一个过程。

4、其他种类，贸易融资项下的信贷产品有很多，不同的银行的名称不一样，但背后的原理都是差不多的，都是基于真是的贸易背景为贸易双方解决资金问题的产品。

总结一下，普通贷款类主要分为流动资金贷款和固定资产贷款，而在贸易融资下还有很多产品包括保函、信用证、应收账款等等信贷产品，背后的逻辑都是一样的。