各网贷贷款利率对比图片(网贷利息超出24%未超过36%)

21世纪资产管理研究院研究员吴双、实习生陈贤安

3月14日，中国银监会消费者权益保护局发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》(以下简称《提示》)，提醒消费者远离过度借贷的营销陷阱，防范过度信用风险。003010第一条指出，诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵犯了消费者的知情权和自主选择权。具体来说就是价格宣传不透明，没有明确标明贷款或者分期服务的年化利率。

数据整理：21世纪资产管理研究所

花呗、借呗依托支付宝，成为年轻人借钱的主要途径之一。花呗在购买商品时主要提供分期付款服务，而借呗可以直接提现到银行卡。

21世纪资产管理研究院在测试中发现，花呗对借款人的身份没有严格限制。只要信用评估通过就可以用。本科生可以通过信用评估贷款，用户不在少数，额度在一万以上。

如果柏华是持牌消费金融机构，其对大学生的借贷行为是可以理解的。2021年6月初，蚂蚁消费金融获批开业，开始“花呗”、“借呗”的品牌整改活动，预计6个月完成。届时，“花呗”和“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品。去年9月，柏华在公告中称，“柏华所属的重庆蚂蚁消费金融股份有限公司是银行上市、银监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息需要像银行放贷信息一样纳入征信系统”。目前，没有明确的迹象表明柏华已经完全完成了品牌隔离。

综上所述，研究员测算，美团-美团、支付宝-花呗、支付宝-借呗的借款成本相对较低，年化利率普遍在15%以内，最低达到10.08%。

在还款方式上，大部分平台选择对不同的分期形式进行不同的定价，部分平台对不同的分期形式定价相同。如花呗分为三期、六期、十二期、二十四期，对应的年化利率分别为13.75%、15.27%(六期还款最高年化利率)、13.57%、13.8%；美团借款分三期、六期、十二期，利率分别为12.06%、10.63%、10.01%。虽然存在个体差异，但总体来说，借款时间越长，利率越低。

需要提醒的是，不能单纯以利率来判断平台。消费的利率成本主要包括资金成本、风险损失成本和整体运营成本。不同的平台在以上三个方面的成本不同，客户群体不同，定价自然也会不同。一般来说，由于客户分层不同，消费金融公司、小贷公司、互联网平台对客户承担的逾期风险要高于银行信用卡，因此需要相对较高的利率来覆盖这种高风险。

那么合理的利率区间是多少呢？

一般来说，银行信用卡、消费金融公司、小贷公司、互联网平台中，信用卡人群相对优质，因此利率水平大多在年利率12%-18%之间。

消费金融公司的客户群体与信用卡有一定的重合，但大部分会继续下沉，对于不同的机构，其实际利率也不一样：部分机构选择在18%-24%之间，略高于信用卡，但低于民间借贷“两限三区”司法解释中受法律保护的24%年化利率，但少数消费金融公司也采用24%-36%之间的年化利率。

小贷公司和互联网平台的利率大多高于消费金融公司，但也不是绝对的。目前最高利率限制在36%。目前36%是消费金融市场的最高利率，因为超过36%的债务会被认定为“无效区”。

对于互联网平台来说，如果想从事金融行业，最有价值的七张金融牌照分别是：银行、保险、基金、证券、消费金融、第三方支付、网络小贷。其中，银行、消费金融、基金销售、证券等业务牌照获取难度较大。

获取牌照主要有两种方式：一是申请，二是获取。由于应用获取速度相对较慢，部分牌照暂停，收购这种更便捷的方式越来越受到企业的青睐。

数据整理：21世纪资产管理研究所

从事消费金融行业，含金量较高的是消费金融牌照。2019年5月，杜小曼4.5亿元入股哈尔滨消费金融，成为其第二大股东，也是BAT中首家拥有消费金融牌照的公司。

根据《提示》的规定，要申请消费金融牌照，主要投资者，即出资额最大且不低于拟设消费金融公司总股本30%的投资者，应具备10项要求，如5年以上消费金融从业经验、上年末总资产至少600亿元人民币或等值可兑换货币、财务状况良好、最近两个会计年度连续盈利等。

相比线上小贷，消费金融牌照的优势在于展现范围要广得多。除了在全国范围内发放个人消费贷款，最重要的是根据相关规定，消费金融公司的杠杆最高可以达到10倍。2020年11月颁布的《消费金融公司试点管理办法》第十五条规定，联合贷款至少有30%的自有资金；第十二条规定，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行贷款、股东贷款等非标准化融资形式融入的资金余额，不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权资产融入的资金余额不得超过其净资产的4倍。这意味着，同样数额的放贷规模，持有注销牌照的公司所需的注册资本比小贷公司少得多。

2020年11月2日，中国银监会、中国人民银行就《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见。草案主要针对省际经济

营网络小贷提出了要求，包括实缴资本不低于50亿、取得为期3年有效的相关许可证，并对同一投资人持牌数量设限；对未取得资质者要求将存量逐步清零。

具体来说，小贷公司经营网络小贷业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展。对极个别需要跨省开展网络小贷业务的，由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置。并要求，经营网络小贷业务的小贷公司的注册资本不低于10亿；跨省经营网络小贷业务的小贷公司的注册资本不低于50亿元，且均需为一次性实缴货币资本。

不少互联网平台为了确保其跨省经营的合规性，纷纷增加注册资本。目前，满足这一要求的互联网贷款平台包括：美团、有钱花、支付宝、京东金融。

而在融资杠杆方面，各地对小贷公司融资杠杆率有相关规定，比如，重庆曾要求小贷融资不超资本净额的2.3倍，发行ABS等方式一度不受杠杆限制。2017年，《关于规范整顿业务的通知》明确，ABS等途径融资纳入表内，注册资本成为融资限额的标尺。而根据此次意见稿，网络小贷公司非标融余额不得超过其净资产的1倍；通过标准化债权类融资余额不得超过其净资产的4倍。

相关问答：可以分36期的正规网贷

1、尊享贷 尊享贷是有钱花的贷款产品，授信额度在1000-30万之间，日利率最低0.01%，使用时间最长36个月，并不是每个人都可以选择36期，只有优质用户才能选择36期的期数。尊享贷背靠百度大品牌，持牌金融机构和银行机构放款，对征信的要求较高。 2、分期乐 分期乐是能分36期的正规靠谱网贷，优质用户还可以分48期来还款，目前开放了最高5万元的借款额度，日利率低至0.03%，大部分用户的授信额度在5000-20000元之间，借款人能提供信用卡账单或工作证明可以获取更高额度，最快几分钟就可以到账了3、平安新一贷 平安新一贷是平安银行旗下的正规靠谱网贷产品，额度1-50万，主要是面向工薪族群体，申请条件收入不得低于4000元，征信良好无不良信用记录，凭房贷/寿险保单/公积金/社保/税单/车贷中任意一项材料即可申请，多种借款模式可以选择，最长可分36期还款，优质用户可以分48期。 4、国美易卡 国美易卡也是额度高利息低的网贷app，最高额度是20万元，为用户提供了两种借款模式，信用卡模式最长18个月，最低月利率是0.88%;公积金模式最长36个月，最低月利率是0.66%。借款人可以选择适合自己的模式申请，最快当天就可以到账了。拓展资料：一、网贷1、外文名是Internet lending，p2p网贷是网络贷款的简称，包括个体网络借贷和商业网络借贷。P2P网贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。它是互联网金融（ITFIN）行业中的子类。网贷平台数量在2012年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右，而总量截止到2015年4月底已有3054家。2、网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。