微粒贷和借呗利息(微粒贷降低利息小技巧)

为了提高真实贷款率，扩大优质资产规模，即使是现金贷平台的掌门人，也需要在营销方面做一些努力。

作者|董秘

生产|消费金融频道

头部现金贷产品不再躺平。

近期，微信、支付宝两大国家级应用中的微贷、信用贷(原贷)开始让利补贴活动，尤其是针对新客户的首贷，优惠力度上限不断被刷新。整改方案实施后，微众继续加大营销策略，双方目的大概是一样的：争夺优质资产。

就整个消费金融市场而言，目前客户普遍面临瓶颈，尤其是优质用户的争夺非常激烈，获客成本低至几百元、上千元。想要留住用户，让他们完成注册、授信、放款的全流程，一场补贴大战必不可少。巨头如此，中小平台的处境自然更尴尬。

无息降息轮番上演

小额贷款补贴很疯狂。有用户反映，最近微贷推出了限时免息活动，用户贷款享受30天的利息减免优惠。如果贷款年利率18.25%，贷款2万元，30天可以减免300元利息。这意味着部分小额贷款用户可以免费使用30天贷款，比市面上类似的优惠活动力度更大。

此前，微贷还推出了新用户专属权益，1元起免息贷款可获得8元红包。微贷想通过奖励超过贷款金额的红包来刺激用户完成首笔贷款。看得出来，他们是在想尽办法争取客户。

除了免息和红包等补贴活动，更早的时候，微贷利率进行了调整，最低日利率从0.025%下调至0.015%，相当于年利率仅为5.47%。部分优质客户年利率低至5%左右。

相比微贷，支付宝信用贷款推出了限时降价活动，部分用户贷款利率降幅超过40%。有用户表示，原贷款利率14.4%，1万元贷款分12期，利息1444元。现在利率降到9%，你借同样的金额只需要还902.5元的利息。

微贷和赊购不约而同开始让利补贴。一方面可能最大化平台内的流量变现，挖掘优质资产；另一方面，可能是为了抵御同业竞争，尤其是借款品牌隔离后，信用贷款的金融机构无法再享受借款的品牌加持，只能拿出真金白银直接与同业产品竞争。

在央行要求利率公开的背景下，各机构的价格营销势必面临竞争，降息是造势的好机会。小额贷款的几次营销活动都是在整改期间发生的。精准调整利率和补贴才是上策。

然而，与升级后的信用贷款相比，小额信用贷款可能面临更复杂的竞争局面。支付宝不仅借用了蚂蚁消费金融的自营产品，还包含了很多第三方金融机构的产品，在利率弹性和资产体量上有更大的优势。

小额贷款是自筹资金，额度有限；采用联贷方式还面临商业银行网贷新规对联贷投资比例和展业范围的限制。商业银行与微众共同出资发放贷款的，合伙人在单笔贷款中的出资比例不得低于30%。

在联合贷款中，微众银行对合作方的出资比例约为2: 8。合作方既有国有大行，也有城商行、农商行等地方新银行。由于微众和合作伙伴都是银行，他们的联合贷款会受到更严格的限制，这也可能影响到小额贷款的规模上限。

优质用户很难服务

小额贷款和cre

客户群下沉，获客成本低。小额贷款总贷款成本的70%左右低于100元。现在这种成本模式显然无法支撑新的客户群战略。在消费金融公司、头部借贷平台纷纷降低利率的情况下，微贷等明星消费借贷产品要想打动优质用户，只能采取较低的利率，否则会流失客户。

从信用贷和微贷的营销来看，目前消费金融平台新增用户难度较大。即使授信，用户也可能不是第一次借款，这不仅增加了平台的成本，也增加了用户信用模型的更新难度。因此，各平台都尽力提高用户的实际贷款率(贷款用户占信用用户的比例)。

相关问答：微粒贷有优惠券可以免息？怎么用？

如果你在免息期内提前还清微粒贷借款的话，会免除该笔借款所有利息（即还款时只需归还本金，无利息）；在免息期外还款的话，则免息期内利息为0，之后按实际借款天数计息。举例：您在1月1日使用了一张“前7天免利息”的优惠券借款10000元，日利率0.05%（最高为0.05%），每日利息5元。1）当你在1月2日到1月7日中任意一天提前还清该笔借款，你只需归还本金10000元，利息是0元。2）若您在1月10日提前还清该笔借款，您需要归还本金10000元，利息10元，其中1月1日到1月7日是不收取您利息的。