账单是分期好还是不分期好(信用卡分期还款是坑吗)

“你想分期做这种消费吗？可以减轻还款压力，年底手续费打折！”临近年底，信用卡分期的电话和短信推销络绎不绝。

信用卡分期是优惠还是套路？不少消费者反映，自己刷卡后被“分期”或绑定了额外付费项目。专家提醒，无需警惕信用卡分期暗藏的消费陷阱。

不管分不分，刷完这500元就自动分阶段了。

杭州的陈女士最近用浦发银行的信用卡刷了502元，很快就收到一条短信：

“您申请的账单分期已经成功。这502元分6期，每期本金83.81元，手续费25.88元。”

陈女士感到不解。她没有申请登台。刷了这么少的量她怎么会自动登台？问银行客服才知道，信用卡已经开通了自动分期功能，只要账单金额在500元以上就会自动分期。

“银行客服说办卡合同里有自动分期条款。如果当时没有异议，默认打开。当时我和线下业务员一起填卡，对方也没有提示我。”陈女士说。

有的银行还直接发行具有自动分期功能的信用卡，只要消费达到一定金额就会自动分期。河南的吴女士糊里糊涂办了一张兴业银行的有自动分期功能的常备卡。“业务员来我们单位，要求填写申请表。当时不知道是自动分期卡，业务员也没说。”

避开卡牌套路，用卡牌陷阱等你跳。

在江苏某业务员的电话推销下，吴女士开通了信用卡分期贷款额度。没想到，一万多元的信用卡账单按时还款后，她还要支付近2000元的手续费。

“业务员说不需要开通贷款额度没关系，可以留着用，但真正的规则是只要信用卡达到3000元，就默认使用贷款额度，还要交手续费。本来我这一万多块钱的消费都是在账单日期前按时足额还款的，没有手续费。”吴女士说。

如果这是误导的话，更“霸道”的是直接默认绑定，美其名曰“免费体验”。

上海的陈老师申请了某银行信用卡的“万能基金”分期贷款，没想到却被默认绑定了“信用卡免费”服务，每月24元，和“还款免费”服务，每月20元。“一不小心，我查看账单明细的时候，银行客服说‘万能基金’的申请会送人。免费体验两个月后，如果我不打电话取消，我就开始收费。”

据了解，金融机构的分期手续费算法是将期初的分期总额乘以一定的费率系数，而不是剩余的每月未还金额。按照每期递减本金的计算方法，以12000元的分期金额为例，12期的实际费率为12.2%。可见，信用卡分期手续费年化率在考虑实际资金占用因素后，比名义利率高出近一倍。

信用卡分期付款市场需要规范发展。

“每月账单日期前按时还款的用户，不做分期，也不贷款。说白了，对我们来说没有盈利价值。”一位银行信用卡人士的话道出了信用卡盈利的真相。

上海财经大学现代金融研究中心副主任Xi杨君认为，信用卡分期付款和互联网上的白条等分期付款产品现在越来越普遍，它们本身就满足了消费者和市场的需求。大方向是对的，但是需要标准化，让它更长。监管部门应规范金融机构相关业务流程，避免误导业务，损害消费者权益。

融360大数据研究Ins研究员尹艳敏

上海市消保委副秘书长唐建生表示，经常接到消费分期的投诉。很多时候业务办理过程中存在问题，提示不足，故意把重要条款放在不显眼的地方甚至默认绑定。这种行为其实是在给消费者挖坑，会造成消费者权益的损失。我们不建议企业设置与消费者利益相关的默认项目或捆绑服务。

对于消费者，专家提醒，在办理消费分期时，要注意仔细阅读合同条款，尤其是违约金、利息、逾期率计算等费用。也不觉得看这些麻烦就立马签字。建议消费者在了解产品相关收费标准后，理性选择。

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