京东金融与京东金条(京东金融产品分析)

我们这次选取的竞争产品是蚂蚁借呗和微众银行的微贷，都是网贷行业的重要玩家。

这个竞争分析是按照用户体验五要素的顺序一步步进行的。

整体网贷市场增长迅速，2016年之前年增长率至少100%。2017年整体市场容量预计超过3万亿元，2017年网贷平台总数已超过5000家(含问题平台)。

2017年9月，全国成交1879.29亿元，环比下降3.21%，同比增长9.71%。2017监管年度，成交额呈现震荡发展态势。从2017年年中开始，营业额已经连续4个月下滑。下降的原因可能是随着各种监管政策的不断出台，各地区对网贷行业实施了不同程度的监管合规。与此同时，近期监管合规的收紧影响了网贷行业的资金端。

这是民营企业的一个阶段，但民营部门的成交额与平台数量的比值最低，说明民营部门的网贷产品多为小贷，客单价远低于国资、银行、上市公司、创投部门。民间网贷平台无论是成交额还是贷款余额都远超其他网贷平台。

2016年11月28日发布的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》，标志着网贷监管更加严格的大幕拉开。目前接入银行存管的网贷平台只有332家，占运营平台的19.17%。据估计，60%以上的网贷平台难以越过银行存管，银行存管的高门槛最终会将大量平台挡在门外。以后做网贷产品，合规是第一考虑的。

数据来自第三方公司，不代表实际情况。

对于网贷来说，现金贷并没有消费贷的优势。因此，网贷成交额的确定主要取决于四个方面：

信用方式都是白名单模式，用户无法主动申请；最高额度方面，三款产品都是30万，不同用户额度不同。三种产品的平均用量没有统计。估计JD.COM金条实际平均量略高；利率方面，借钱和小额贷款利率最低，日均利率约为0.04%，JD.COM金条日利率为0.05%，对JD.COM金条不占优势；从借款期限来看，微贷最长可借20个月，JD.COM金条和蚂蚁贷最长可借12个月，而JD.COM金条最长可借1个月和3个月，蚂蚁贷和微贷都无法满足用户的短期用钱需求。因此，在贷款期限上，JD.COM金条和微贷优势最大，分别满足不同群体的需求；还款方式方面，JD.COM金条还款方式最自由，支持部分还款和部分提前还款。

这三款产品各有特点，针对不同的用户群体，选择会有所不同。对于不能办理微贷或借条，或者微贷和借条利率都是0.05%，或者有短期借款需求，想灵活还款的用户，JD.COM金条是个不错的选择。

贷款规模、资金成本、平均贷款额、不良率等数据很难得到。但从一个小范围的调查来看，蚂蚁借贷在这几个方面的优势最大：资金成本最低，不良率最低，贷款规模最高。

数据来自第三方公司，不代表实际情况。

在入口层面，小额信贷门户微信是最强大的，用户超过9亿。月活用户占比超过90%，约8.89亿。同时，小额信贷的入口较深，而其他两种产品的入口较浅。在日活、月活、在线时间、打开次数方面，微信也牢牢占据第一的位置。总的来说，小额信贷在入口的优势是最大的。

决定产品的关键不是用户数量，而是被授予信用的用户数量。目前微贷采取保守的授信方式，授信用户数量不是很大(具体数字不详)。但产品入口的用户数量决定了产品用户的上限，微贷微信在信用方面优势最大。同时，支付宝依托多年的用户积累，金融数据积累非常丰富。作为一个综合金融平台，有着非常强的金融服务能力。所以在风险控制上，蚂蚁借呗的优势最大。

2017.10.21百度指数相关数据

从百度指数看品牌影响力，蚂蚁借呗百度指数最高，微贷比蚂蚁借呗低13.6%。JD.COM金条和蚂蚁借呗、小额贷款还有很大差距。

网贷用户职业分析：使用网贷产品的用户大多来自国企、私企、事业单位。国企和私企的从业人数比较多，这也和各大网贷平台的风控模型设计有关。网贷从业人员中，普通管理人员和中层管理人员占比最高。这将是网贷产品的主要面向对象。

在网贷用户中，80后、90后占比最高，70后、80后、90后占比高达82%。

用户分布：用户多分布在广东、浙江、江苏、四川、山东、福建。

用户在使用网贷产品的过程中有哪些需求？比如贷款前我会了解产品信息。这些需求是我对网贷目标用户调研的结果。其中对高频的需求最为重要，也是产品设计过程中优先级最高的需求。

JD.COM金条的用户策略是什么？JD.COM金条应该主要面向经常使用京东金融和JD.COM借条的80后、90后用户。在营销的过程中，会优先考虑广东、浙江、江苏、四川、山东、福建。哪个群体最重要不是这个群体的数量，而是从这个群体中获取更多利润的能力。经过分析发现，贷款金额1-5万，工作时间5-10年，从事金融、互联网、广告传媒、快消等行业的普通员工和中高层管理人员，信用标准较好，不良率最低，因此这些行业的用户可以有较高的信用额度。

金条在京东有哪些使用场景。COM？

JD。COM金条相对于小额贷款和借钱来说利率最高，利率低于我贷、我贷、2345贷等产品。还款灵活是JD.COM金条最大的优势，而另外两款产品只能提前全额还款。所以，对于应急临时用钱，JD.COM金条是非常好的选择，还款可以根据目前的资金情况自由支配。

p>加大短期用款、救急用款场景的拓展，京东金条能够借款1个月与3个月，而蚂蚁借呗最短借款时间为6个月，微粒贷为5个月，能够满足短期借款的需求是京东金条最大的优势，因此京东金条要在自己最优势的方面加强相关的广告与市场投入，与竞争对手之间进行差异化竞争。

范围层分析主要对产品的功能列表以及信息架构方面进行分析。

功能对比，√表示具备该功能，X表示不具备该功能，星号表示该产品的特色功能。

通过竞品分析对于京东金条的启示有哪些呢？首先要完善用户额度提升机制，不仅仅是用户主动发起额度提升申请，还可以持续提升授信额度的方式，来鼓励用户多使用京东金条；然后还需要学习蚂蚁借呗在帮助中心中的做法，同时思考帮助中心还可以做哪些完善的点，尽一步完善用户服务体系。同时，京东金条还可以思考拓展差异化营销组合，比如免息券、减免券、提额包以及各类优惠券的已授信之间的好友进行互赠等方面的产品营销组合。

从信息架构上，我们可以看出来，这三款产品的信息架构的思路基本是一致的。同时我们可以看到京东金条将大量的内容放在了一级入口，一个是京东金条的功能与信息更丰富，再一个是京东的产品经理在设计之初希望用户能够直达自己想要的功能，但是这样子就不够简单，其实可以考虑将优先级比较低的功能折叠放到二级页面中的设计方式，在首页只展示最核心的功能。

接下来，在《京东金条竞品分析报告（二）》中，我将对这几款产品的重要页面、重要操作流程以及视觉表现方面进行详细的深度体验并作出分析，并对京东金条的产品设计方面提出自己的看法。

题图来自Pixabay，基于CC0协议

相关问答：京东金条提前还款后果

京东金条支持用户提前还款，因此提前还款没有任何后果。但有部分用户提前还款后不能再借，主要是因为综合信用评分下降，不符合金条放款条件造成的，也就是说提前还款并不会导致金条无法再借。此外提前还款是按日计息的，借款人并不会有所损失。【拓展资料】一、京东金条是京东金融旗下产品，于2016年3月上市，主要为信用良好的用户量身定制的现金借款服务，最高可支持提现额度20万元。京东金条具有在线贷、无抵押、实时批、到账快的特点，在场景使用上的延伸，也可以满足用户各类场景下的现金需求二、京东金条无需抵押，只需绑定储值卡、信用卡即可轻松借款；在线贷，全部流程在线完成后即可到账；实时批、到账快，资金一般会在借款申请提交后5-15分钟内到账，具体到账时间请以收款行银行卡到账情况为准。而且，京东金条可以随借随还，既可提前还款，又可分为也可分1.3.6、12期等不同的期限还款；按天计息，借款利率区间一般为日利率为最低0.025%，最高年化利率不超过36%。二、京东（***.com），中国自营式电商企业，由刘强东于1998年6月18日在北京中关村创立，是“财富”全球500强企业的成员。京东旗下设有京东商城、京东金融、拍拍网、京东智能、O2O及海外事业部等。2013年正式获得虚拟运营商牌照。2014年5月，在美国纳斯达克证券交易所上市（股票代码：JD）。2020年6月18日，在中国香港上市（股票代码：9618）。2021年11月，京东发布2021年三季度财报。财报显示，京东三季度营收2187亿元，同比增加25.5%，市场预期2154亿元。其中，京东零售收入1980.8亿元，京东物流收入257.49亿元，新业务收入57.33亿元。三、京东是一家总部设在北京的中国电子商务公司。它是中国两大交易量和收入的B2C在线零售商之一，是“财富”全球500强企业的成员。截至2018年第一季度，该平台拥有3.018亿活跃用户。京东公司由刘强东于1998年7月创立，其零售平台于2004年上线。它最初是一家在线磁光商店，但很快就多元化，销售电子产品，手机，电脑和类似产品。该公司于2007年6月将其域名更改为***.com，然后于2013年更改为京东。与此同时，***.com宣布了其新标识和吉祥物。京东是世界领先的无人机自动化技术和机器人高科技和人工智能交付公司，拥有世界上最大的无人机交付系统，基础设施和能力。它最近开始测试机器人交付服务和建造无人机交付机场，以及通过推出其第一辆自动卡车来操作无人驾驶交付。