360借条的年化利率(年利率百分之34合法吗)

摆账网知识与问答 2024-11-26 17:37:01

引诱诱饵

网贷打着最低利率的广告。

目前常用的互联网贷款主要分为两种渠道，一种是自营渠道，即消费者通过银行、消费金融公司等持牌金融机构的线上渠道直接申请；另一种比较常见的方式是通过360借条、你我贷等网络平台申请。这些网络平台实际上是助贷机构，主要是帮助银行、消费公司等持牌金融机构在营销中获取客户、催收逾期款项，有的还会在这个过程中引入担保公司、保险公司来增加信用。如果消费者直接从银行贷款，可能不被批准或者流程很麻烦。这些借贷平台的存在，客观上帮助消费者更便捷地获得贷款。

当然，天下没有免费的午餐。消费者通过借贷平台申请贷款，除了银行利息，还要支付服务费、保险费、担保费等费用。这些都是贷款成本。网贷综合利率之所以这么高，就是因为这部分成本的存在。

消费者出示的信息页面显示，他在360借条上借了5500元，年化综合利率高达35.94%，接近法律规定的36%的高利贷标准。

迟到的通知

服务保障费是利息的几倍。

此外，收取担保费的问题也成为投诉的“重灾区”。在消费者投诉平台上，关于小象优品App的投诉已经过万。有用户称，向潇湘优品借款1万元，分12期还款，每期945.33元，共还款11343元，利息1343元。同时账单显示，该笔借款还有另外一笔担保费2256元，分12期支付。粗略计算，其综合年化利率已达36%，担保费远远超过利息。

很难偿还。

提前还款比按期还款成本更高

很多消费者表示，当初申请网贷的时候并没有注意到实际利率很高，但是当他们清楚的知道自己要提前还款的时候，才发现事情并没有那么简单。

在各大投诉平台上，关于360欠条提前还款的投诉非常集中。消费者认为360借条的提前还款费用太高，甚至比按期还款还贵。据了解，在客户查询需还款金额时，360借条除了显示利息费用总额、年化综合利率等信息外，还用一行小字提示“提前还款的，按照实际使用天数最高0.0985%/天计算费用。最高年化率36%。”这意味着，如果客户实际利率低于36%，实际使用时间较长，提前还款的金额将多于按期还款。

有用户反映，其贷款剩余未还本金为25805.49元，剩余还款期数为7期，共按期还款30126.81元。系统提示，提前还款必须是30320.4元，比按期还款金额接近200元多了。

不仅有高额的费用还有时间阻止大家提前还款。有些平台还会要求提前还款预约，排队，不想还。

张老师2018年向捷信消费金融借款75000元，想在今年2月一次性还款。结果系统显示他6月份才能还钱，现在只能继续按月还款。

如果想尽快提前还贷，也有一个办法，就是多还。张老师提供的资料显示，捷信消费金融对提前还款有很多附加要求。对于2017年12月29日后签订的未购买灵活还款服务包、灵活担保服务包或相关服务包但少于3期的合同，在还款到期日(不含还款到期日)前至少3天申请提前还款的，应继续还款3期，提前还款方可生效。如果在还款到期日前3天内申请提前还款，需要继续还款4期，提前还款才能生效。

专家解释

今年2月7日，无锡市新吴区发改委在回应消费者投诉小象优品担保费过高一事时表示，小象优品属于无锡元科技有限公司，该公司不是经批准并受监管的地方金融机构，其贷款助贷业务不属于行政许可业务。目前国家还没有出台相应的法律法规来规定担保费的上下限，通常由保证人和被保证人协商确定。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员潘鹤林指出，目前确实有助贷机构收取各种助贷费用，有些费用是合理的，比如担保费；有些手续费是中介的收入，收费比例弹性比较高。目前对于中介费的比例还没有具体的规定。法律只是要求收费更加透明。比如放贷前明确告知出借人收费项目，但仍缺乏具体的法律标准来限制各种收费。

“对于贷款帮扶费，未来应该加强立法，限制收费的名目，控制贷款中介费的总额，设置收费上限。比如最近有消息说可能会有政策把贷款援助的担保费定在2%。当然不是只针对一种费用，贷款机构也是如此，所以要限制贷款费用的种类。”潘麟说。

虽然没有出台直接针对助贷的监管规定，但2019年以来出台的多项监管规定也会影响助贷业务。

比如将于今年5月1日实施的《中国银保监会关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》，要求银行完善服务外包和服务合作价格管理。银行在与第三方机构的业务合作中，可以从决策的独立性、客户的法律关系、利益归属等方面考虑，区分服务外包和服务合作，并按规定实施价格管理。银行应在外包服务协议中明确价格条款，禁止外包服务商向客户收取与外包服务相关的服务费。银行应当充分了解互联网平台等合作机构向客户提供的服务内容和价格标准，约定服务价格信息披露要求、三方争议处理责任和义务等。在合作协议中。禁止合作机构以银行名义向客户收取任何费用。要持续评估合作模式，及时终止与服务收费质量和价格不符合的机构的合作。

孙杨表示，贷助现在是互联网贷款的主要形式，未来很可能会出台监管政策。他建议银行

做助贷业务要尽量做那些有场景有产业链的助贷，要回避那些纯资金需求的助贷，同时也要大力发展自营业务，并通过深层次的数字化转型，降低自营业务的成本。

提醒

消费者要合理使用小额信贷服务

当前，助贷平台和互联网贷款的兴旺一定程度上便利了生活、减轻了即时的支付压力，但在高利率的压力下，消费者若频繁、叠加使用消费信贷，也容易过度负债，征信受损，给自己的生活带来诸多麻烦和风险。3月14日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。

银保监会提醒消费者，要坚持量入为出消费观，根据自身收入水平和消费能力，做好收支筹划。合理合规使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务，了解分期业务、贷款产品年化利率、实际费用等综合借贷成本，在不超出个人和家庭负担能力的基础上，合理发挥消费信贷产品的消费支持作用，养成良好的消费还款习惯，树立科学理性的负债观、消费观和理财观。