1996年定期利率(贷款年利率怎么算)

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各位朋友，不知道大家是否了解我国一年期存款利率的走势。

你听说过什么“利率下调”吗？

在利率不可避免的下行趋势下，你准备用什么工具来保住自己的钱袋子？

今天，我想讲一个关于利率的故事，从1996年开始：

第一，保险初期，和银行拼利率。

1996年左右，银行一年期存款利率为9.18%，三年期、五年期存款利率超过10%。

1996年，人寿保险营销开始在中国大陆出现。当时中国只有三家保险公司，分别是中国人寿、中国平安和中国太保。

这三家公司已经销售了一些今天听起来很有名的产品，如中国人寿的99宏福、平安平安360和CPIC的老弗莱。

为了和银行竞争，这些产品的预定利率在6%-8%之间，很多都在8%以上，而且可以终身保障。

利率下降曲线

但在1996年，客户并没有大规模购买保单。

首先，当时人们没有多少钱，但主要原因是：大家普遍认为，我为什么要买保险？

买保险就是把一笔钱存一辈子，余生只能获得6~8%的回报，而银行三年期存款可以获得10%以上的一定收益，没有风险。

买保险就怕脑子有问题~

所以，当时只有两种人买保险：

第一种人，没那么聪明，业务员说他信，听你的，买；

第二种人，很聪明的人，知道利率是不可持续的，迟早要下去。买保险相当于锁定利率。

二是利率下行，利差损毒丸。

于是，从1996年到1998年，一年期存款利率连续三年从9.18%降到1.98%。

随着存款利率的不断下降，客户突然意识到当时的保险产品确实不错。

但是，这对保险公司来说，无疑是极为不利的。1996年和1997年，这三家保险公司销售的保险产品给他们带来了长期的利差损失，以至于他们从1997年开始就没有给股东分红，而是把当年的利润每年补贴给1996年和1997年的高息保单。

什么是价差损失？

从1996年到2006年，三家保险公司用了10年时间，才弥补了他们卖出的少数保单造成的巨大利差损失。

直到2007年，中国人寿、中国平安、中国太保才完成在a股上市，这是他们过去的悲惨经历。

你大概能感受到当时的高息政策给保险公司带来了多大的压力。

与息差损失相关的新闻

利率快速下降后，保监会意识到不能再这样了，于是从2000年开始，保监会要求保险产品预定利率不得超过2.5%。

所以2000年到2004年这段时间应该是我们国内保险性价比比较低的几年。哈哈哈，不知道这期间有没有朋友买保险？

第三，3.5%和4.025%走上历史舞台。

随着经济的快速发展，从2004年开始，行业进一步迎来了利率的市场化，利率可以从2.5%上浮到3.5%，最高不允许超过3.5%。

利率进一步市场化后，2014年4月，当时的保监会进一步发文，可以将保险产品的预定利率从3.5%提高到1.14倍，最高可达4.025%。

这就是我们喜闻乐见的保险，预定利率4.025%。现在，几乎没人能看到了。只有少数产品没有下架。我想知道车上有多少朋友？

直到2019年8月，银监会进一步认识到，未来一段时间，利率下行是不可避免的事实。

因此，2019年8月，中国银监会进一步发文，取消3.5%以上、4.025%的浮动费率，回归3.5%的上限。

四、保险姓保，回归初心

所以我们今天能看到的最高保险利率是3.5%。

时间过去了，我们又回到了1996年的同一个故事。现在我们的理财产品收益率在3.5~3.6%，存单

我们保险的预定利率是3.5%，大部分保险扣除一些成本后只有3%左右。

那时候你会不会奇怪我为什么要买保险？我为什么要锁定一生只有3.5%的回报？为什么我不买接近4%的一年期和两年期的存单？

伙计们，随时买保险。

，你都不要把现在保险产品的利率水平，和当年期的银行理财相比，也不要和当年期的存款相比，因为理财产品的收益率和存款的利率都是不确定的，是会下行的。

随着资产新规的落地，银行理财不但会利率下行，而且不保本，储蓄保险成为越来越多人的选择。

总结

对于保险的考量，你要把时间线拉的足够长。

作为一个客户，当我认为未来的利率是持续走低的，那我就希望，能够锁定现在我认为相对比较高的，能够「相对」抵御得了通货膨胀的3% 以上的回报。

所以，利率下行趋势下，保险配置的最核心的理由是【锁定长期利率】，在确定时间可以拿到确定的钱。

而这，仅仅是保险安全性、收益性的考虑，随着保险产品的不断健全，功能越来越贴合实际，在流动性上也做得非常好。

代表的产品类型就是增额终身寿，除了常规的退保取现金价值之外，还可以减保、保单贷款，简直完美。

未来的自己，一定会感谢现在购买保险的你。

这里是玉见财富工作室，一个为你买保险操碎心的保险经纪人。

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