央行规定的贷款年化利率(年化利率apr计算公式)

3月31日，央行宣布，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示年化贷款利率。

同时，央行已经明确了年化利率的计算方法，即贷款的年化利率应当按照向借款人收取的全部贷款成本与实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。

零点研究院院长余百成认为，央行要求包括合作互联网平台在内的所有贷款机构明示贷款年化利率，并首次明确了贷款年化利率的计算方法，这对于提高贷款市场透明度、保护金融消费者合法权益将起到非常明显的作用，对贷款行业也将产生非常重大的影响。

央行要求，所有从事贷款业务的机构，在通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以注明。他们也可以根据需要显示日利率、月利率等信息，但不应该比年化利率更明显。

实际上，2020年发布的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》、《商业银行互联网贷款管理暂行办法》都对明示贷款利率做了相关要求，但没有本次公告那么详细，约束对象主要是金融机构。

其中，《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第十九条明确要求：金融机构向金融消费者提供金融产品或者服务时，应当提请金融消费者注意金融产品或者服务的数量、利率、费用、履行期限和方式、注意事项和风险提示等内容。以突出的方式，如字体、字号、颜色、符号、标识等金融消费者非常感兴趣的内容，并根据金融消费者的要求进行说明。如果条款是电子形式的，它们应该是可识别的和容易获取的。

在消费金融专家苏看来，此次公告是通过监管加强网贷业务管理的重要举措。此前，部分金融机构和互联网平台在展业过程中未披露或少披露贷款利率或被诱导，涉嫌侵害金融消费者合法权益，不利于消费金融市场健康发展。

去年8月，最高人民法院调整了民间借贷利率的司法保护上限。调整后，民间借贷利率司法保护上限按每月20日公布的一年期LPR(贷款市场报价利率)的4倍确定，取代了此前“两线三区按24%和36%确定”的规定，大幅降低了民间借贷利率司法保护上限。

道高一尺魔高一丈。为应对新规带来的创收压力，一些机构表面上遵守民间借贷的利率要求，实际上却在利息之外继续以各种借口向借款人收取各种费用，变相推高了借款成本。同时，不同机构计算年化利率的方式不同，没有统一的监管要求，给一些机构提供了钻空子的机会。

央行公告明确要求，“贷款年化利率应当以向借款人收取的全部贷款成本与实际占用的贷款本金的比率计算，并折算为年化形式。”

央行表示，“贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。借款本金应在借款合同或其他债权凭证中载明。分期偿还本金的，以每期后剩余本金计算实际占用的贷款本金。”对此，黄表示，这堵住了规避利率限制收取各种费用的漏洞，如所谓的征信查询费、第三方服务费、担保费等。

苏说，在公告中标明了IRR法来计算成本，并提出了两种方案，一次性偿还本金和

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