征信的发展趋势(中国征信行业发展现状)

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一、个人征信：从法国到德国

纵观各国征信行业，主要有四种发展模式：市场驱动型、政府主导型、混合型、行业自建型。

其中，市场驱动类包括英国、美国等国家。经过激烈的市场竞争，出现了易博瑞、艾克菲、环联等民营个人征信机构，以及邓白的企业征信独角兽。

政府主导类以法国和比利时为代表。法国1978年颁布的《信息、档案与自由法》严格保护个人隐私，没有给私人个人征信机构留下发展空间。个人信用市场由法兰西银行(央行)的个人信用档案FICP主导；

这种混合是德国和意大利的典型特征。既有中央银行下属的公共信贷登记系统，也有中国的SCHUFA和CRIF等私人机构。

自建行业参考日本模式，如日本银行业协会设立的KSC、消费信贷协会设立的JICC、信用协会设立的CIC，实际上是一种特殊的市场驱动模式。

对于征信起步较晚的国家来说，征信行业的发展有这么多“套餐”可供选择，着实让人眼前一亮。每种模式的优缺点是什么？请看世界银行的一组数据。

世界银行每年按国家发布《营商环境报告》，其中与征信相关的指标有三个：定性的征信指数、定量的公共征信成年人覆盖率和私人征信。“征信指数”为什么是定性的？它提出了“是否同时采集企业信息和个人信息”、“是否同时采集负面信息和正面信息”等八个问题。如果你回答“是”，你将得到8分中的1分。

然而，世界银行的调查也有一个合理的问题。我们的公共个人征信局明显指的是中国人民银行征信中心。但根据征信中心2017年年报，截至2017年底，个人征信系统收录自然人9.4亿人，其中4.8亿人有信用记录，另外4.6亿人只有身份证号等基本信息和部分公积金缴存信息(因为有300多家住房公积金中心接入征信系统)。这些人的信用档案严重不全。用9.4亿而不是4.8亿来计算覆盖率，必然会造成成绩的夸大。

经常被比较的一个例子是春运抢票中的12306购票网站和双十一期间的淘宝系统。央行征信系统服务超过12年也是事实，二代征信系统“时间久了叫不出来”。从百兴征信的定位来看，即“错位发展，与公共征信优势互补”，决策层并不希望两家机构直接竞争。从百兴本身“不追求商业化”的描述来看，这个市场化的机构并不是那么有市场。一个公司谈利润，就不能建立有效的激励机制，发展动力就会不足。

二，企业征信：从混乱到有序

再来说说企业征信。中国的企业征信始于1997年深圳的贷款证业务。为防止企业多次贷款，中国人民银行要求商业银行在向企业贷款前检查企业贷款证明。给企业贷款后，在贷款凭证上手工登记贷款信息，并加盖信贷员和支行行长的印章。贷款应每年检查一次。之后，纸质贷款卡变成了电子贷款卡。直到2013年底，国务院取消了一批行政许可项目，包括贷款卡的发放和年审。既然是行政许可，就有寻租的空间，尤其是那些贷款需要放出来，但是贷款卡还没有审核的企业。另外，金融城域网和互联网是物理隔离的，不能插u盘。企业在提交年度财务报告时，需要刻制一张光盘。中国人民银行不提供光盘。复制

2014年《企业信息公示暂行条例》出台后，工商部门建立了“全国企业信用信息公示系统”，允许企业通过互联网提交年度财务报告。不同于对个人信用信息的严格保护，国家对企业信用信息的监管很少，更多强调企业信息的透明公开，以促进业务发展。在我国，个人征信机构采用审批制，企业征信机构采用备案制。前几年各地出现了备案企业征信机构的热潮，备案超过100家。但“有始无终”，聚在一起的结果就是聚在一起，倾倒。

继邓白之后，易博瑞成为第二家在中国设立子公司的外国征信机构。对于行业发展来说，国外征信巨头的进入是好事，国内企业征信机构也有了同台竞技的机会。国内企业征信机构大致分为这几类，有评级机构，如众信征信、鹏远征信；地方政府背景，如苏州征信；或者互联网电商部门，比如芝麻信用、苏宁征信等。各有各的优势。如何定位目标市场，探索盈利模式，是他们迫切需要解决的问题。目前，企业征信机构超越传统征信模式，整合企业财务、支付、金融、贸易、法院、税务等信息，提供征信、信用评估乃至营销策略等多元化服务，是发展的必然趋势。

另一个趋势是企业征信和个人征信的融合。中小企业信用状况的评价不仅涉及企业自身的财务和银行信息，还涉及企业主的个人信用状况，有时个人信用更为重要。在这方面，新加坡中央银行已经批准将个人信用信息汇总到中小企业数据库中。我国《征信业管理条例》第十三条也规定“企业的董事、监事、高级管理人员与其履职有关的信息不视为个人信息”，个人信用报告与企业信用报告的信息交换值得期待。

三、信贷服务：从后台到前台。

与国外不同，我国公共征信体系的服务也非常依赖于银行和信息提供者，如“征信行业管理”

理条例》规定由接入机构履行 “不良信息报送前告知义务”，而这一义务在有些国家是由征信机构统一、直接履行的。

个人信息安全保护是征信工作的 “重中之重”，我国过于强调接入机构、银行的义务，而忽视了征信中心应发挥的作用。例如防止违规查询个人信用报告一事，只要征信中心在每次收到查询申请时，按报告上的手机号码给个人发条短信告知一下，就能很好地防范身份盗窃和违规查询，但这一功能仍未实现。

对比之下，国外征信机构就为信息主体本人提供了诸如 “信用报告监控”、“信用报告冻结查询” 等服务，信息主体只在需要使用时才 “解冻” 个人报告，最大限度地保障了信息安全。

话说回来，征信中心近些年也确实做了不少实事，如上线 “互联网个人信用信息服务平台”，推广个人信用报告自助查询机 “刷脸查询” 等，为公众提供了极大便利。从后台走向前台，直接面对信息主体，是各征信机构应当担起的责任。

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相关问答：中征码是什么意思

中征码是过渡期使用的、和原贷款卡编码同等作用的识别代码。未办理过贷款卡的企业和个人，办理贷款时可向金融机构提交机构信用代码证、组织机构代码证、工商注册登记证、税务登记证或个人有效身份证件后配发“中征码”。

凡需要向各金融机构申请贷款，办理承兑汇票、信用证、授信、保函和提供担保等信贷业务的法人企业、非法人企业、事业法人单位和其他借款人，均须向营业执照（或其他有效证件）注册地的中国人民银行各城市中心支行或所属县支行申请领取中征码。

根据《中国人民银行办公厅关于取消贷款卡发放核准行政审批项目有关事项的通知》,人民银行逐步停止办理贷款卡行政许可、贷款卡年审.目前一直到二代企业征信系统上线前为过渡期,期间企业与商业银行开展信贷合作前不再需要的到人民暂由中征码替代贷款卡编码.