没有还清房贷的房子可以抵押给银行吗(房子刚解押可以抵押贷款吗)

众所周知，同等条件下，一般按揭贷款的利率会低于信用贷款；然而，合格的抵押品并不容易找到。最近有网友在问，他在建行拿了20年的房贷，贷款已经还了5年了。近几年房价不断上涨，贷款额度远低于市场价。这套房子可以继续在银行办理按揭贷款吗？

答案是可以，可以，还有一个专业术语叫二次抵押。根据《中华人民共和国担保法》第三十五条规定，抵押人担保的债权不得超过其抵押物的价值。财产抵押后，其价值大于所担保的债权余额的，可以再次抵押，但不得超过该余额。

举个例子：小明2016年买房，价格10000元/平米，物业面积100平米，所以总价100万，首付30%，银行贷款70万。转眼间五年过去了。目前，房地产市场火热。小明当时买的房子价格已经变成了2万元/平方米。此时，房子的总价值已经变成了200万元。按照银行最高70%的抵押率，理论上可以设定小明房子的抵押金额：200万元* 70%=140万元。

2015年小明买房，开始还房贷。假设小明在这五年里已经归还了10万元的贷款本金，那么此时小明的贷款本金为700-10=60万元；所以理论上这套房子这个时候可以再借出去：140万-60万=80万。

有句话说得好：理想很完美，现实却很骨感。虽然理论上是可以的，但实际操作起来难度很大，因为增加了风险，所以大部分银行不会接受。

以上述案例为例，小明在A银行的住房抵押贷款，此时剩余贷款本金为60万元，此时房价为200万元。不管怎么卖，基本上都不存在本金无法收回的情况；但如果A银行继续给小明二次抵押贷款80万元，此时贷款本金达到140万元，银行的风险就会大大增加。特别是房价是波动的，不是一直稳中有升，二次房贷会给银行的贷款带来更高的风险，所以大部分银行是不会同意的。

可能有人会说，我不去银行，直接去其他金融机构二次投注。可以吗？虽然说非银行金融机构在审核上会相对宽松，但实际上并不容易。毕竟作为第二按揭的债权人，其执行权只属于第二顺序，清偿顺序不如第一按揭的债权人。所以现实中，即使是非银行金融机构也很少愿意接受二次房贷。特别是二次抵押需要房产证，在你的房贷还没结清的时候，产权证就抵押在银行了。没有银行的同意，根本无法办理二次抵押登记手续。

当然，有些地方房产证发下来后，银行会换成另一个证，把房产证还给购房者(此时房产证上的《设定他项权利》会盖章)。这种情况下，在不通知第一家房贷银行的情况下，确实可以继续申请第二套房贷。但一般银行的标准合同都会规定，未经抵押权人书面同意，抵押人不得将抵押财产转让、出租或再抵押。所以你在没有告知的情况下申请二次房贷，你有权要求你提前还贷。你应该提前做好这个准备。

目前接受二次房贷的银行还是比较少的，非银行金融机构可能会多一些，但是不好找。如果觉得房子按揭贷款额度低，无法二次按揭，可以先把原来剩余的贷款本金结清，然后给房产证减压，减压后再重新申请按揭贷款，这样可以获得更多的贷款。

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