车贷猫腻(车贷最新骗局揭秘)

摆账网知识与问答 2024-11-21 20:33:48

卖“低利率诱导”车主“切尾求生”

3354车贷市场乱象调查

不良贷款率上升。

一些消费者“切尾求生”

目前，汽车消费中普遍存在“先买后享”的观念。在汽车金融快速发展的背景下，汽车公司的各种金融方案足以满足不同“首付预算”消费者的需求，但也带来了一些后续问题。

北京市民赵女士两年前贷款买车时，与银行签订了《信用消费贷款汽车专向分期付款合同》，约定银行给予赵女士15万元授信用于支付其购车款，赵女士分24期还款。然而，在分期还款6万元后，赵女士陷入了无力还款的“窘境”。故银行诉至法院，要求赵女士还清本金及相应利息和违约金。

“这两年受疫情影响，部分借款人还款能力下降，引发不少纠纷。”北京市房山区人民法院审判管理办公室助理法官袁丹丹介绍。

类似的情况不仅发生在北京。江西省南昌市第二金融法院经调查发现，近三年来分别受理汽车消费贷款纠纷189件、221件、264件，案件数量呈明显上升趋势。约35%的当事人购买了20-40万元的中高档车，约24%的当事人购买了40万元以上的豪车。2019年6月，公司职员蔡某贷款45万元购买奔驰车一辆，首付18万元，分期付款27万元，分36期，分期手续费率11.5%。开上豪车后，每月高额的车贷让本就不宽裕的蔡经济状况“雪上加霜”，陷入经济困境。她不得不弃车断供，最后卷入诉讼。

数据显示，去年以来，汽车消费贷款不良率有所上升。截至2021年6月末，平安银行汽车金融不良率由2020年末的0.70%上升至1.03%，上升了0.33个百分点。汽车公司郑东汽车金融2021年上半年财报显示，截至期末，郑东金融合作经销商数量较去年同期减少，覆盖全国225个城市，金融贷款规模41.1亿元，较期初下降43%，不良贷款率10.7%。

除了经济压力导致的供不应求，近年来还有专门从事车贷“骗贷”的不法分子，使得车贷不良贷款率上升。业内人士指出，汽车金融机构很难处置此类不良贷款。中央财经大学中国金融科技研究中心主任张宁教授表示，车辆不同于不动产，属于动产，人车很难追查。如果选择第三方进行处置，一方面无法保证资质和合规性，另一方面也无法保证其处置效率和市场价值。

多重因素导致高额车贷问题。

在北京多家汽车4S店，购车是否“分期”成为享受或多或少裸车优惠的“唯一变量”。北京市民李女士去年年底在某店购买SUV时，被销售告知分期付款可享更多优惠，并赠送6次保养，其中首付50%以上，贷款两年，年利率1.09%。她也可以选择低首付或者“先还利息后还本金”的方式。后者需要40%的首付，每月只还几百元的利息。三年后，她可以一次性还清剩余本金。

“一些汽车金融公司是在汽车公司的所有权下设立的，资金流实际上是在企业的不同部门之间流动，监管难度加大，整体风险控制能力有限。”张宁说。

此外，一些年轻消费者的非理性消费和信用观念缺失也不容忽视。在南昌市第二金融法院审理的汽车贷款案件中

近年来，相关部门出台了多个文件，加强对汽车消费行业和消费贷款的管控，促进汽车金融行业的规范发展。但从实际情况来看，汽车消费贷款的健康发展需要监管部门、汽车企业、银行、汽车金融机构和个人的共同努力，形成防范和化解汽车信贷金融风险的合力。

张宁认为，当前汽车金融市场已经进入成熟阶段，汽车金融机构需要尽快明确定位，通过持牌经营来增加行业整体的规范性。如果车企本身旗下的汽车金融机构和汽车公司“不分你我”，必然导致监管缺位，服务不专业。“汽车金融机构要突出‘中介’的专业服务属性，不是卖自己的产品，主要是帮银行做‘中介’。”

另外，任何贷款相关行业都离不开完善的风险处置市场，汽车金融市场要借鉴金融市场经验，构建多层次的处置机制。张宁建议，建立类似个贷的批量转让市场，有利于汽车贷款不良资产的处置，允许相关汽车厂商、金融机构甚至足够规模的汽车金融公司进入。“就像银行间市场一样，通过这种方式，倒逼整个风控体系提高风控能力。”

同时，业内人士建议加强对违规行为的整改和查处。银监、公安、市场监管等部门可以联合整治不良经销商，打击套现、骗贷等违法行为，倒逼其规范销售行为。对车贷乱象中不履行职责的员工进行严格问责，及时将犯罪线索移送相关部门。