授信的流程(银行授信审批)

笔者之前讲了很多金融知识和金融软件产品的设计要点。今天，我们来谈谈“银行信贷”。笔者将通过对银行信贷流程、额度申请、审批流程的分析来介绍。让我们来看看：

信用是指商业银行向非金融机构客户提供的资金，或者对客户在相关经济活动中可能负有的赔偿和支付责任的担保。包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、垫款等表内业务，以及票据承兑、开立信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、发债担保、贷款担保、有追索权的资产出售、未使用的不可撤销贷款承诺等表外业务。

借款人需要信贷资金时，应按照银行的要求申请信贷，并承诺提供的资料合法有效。

内容主要包括：借款人的基本信息(借款人名称、经营范围、财务状况等。)、申请授信的基本情况(包括授信种类、金额、期限、利率、担保方式、用途、支付计划、还款计划等。)，如果涉及项目信贷，还应提供项目信息。

银行收到借款人的相关资料后，会指定客户经理受理，根据借款人的情况设计信贷产品，并与借款人讨论确定信贷方案。

银行确定授信方案后，客户经理会进行调查，收集借款人的资料(借款人的授信申请书、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、购销合同、银行对账单等。);涉及项目信用的，应提供项目资料)，分析借款人的信用状况、财务状况、经营情况等。并评估项目效益和借款人的还本付息能力。

同时分析借款人的担保能力。如果涉及抵押物，需要分析抵押物的权属、市值、抵押率等。客户经理根据调查内容撰写调查报告，提出调查结论和相关风险控制措施。

管理人将调查报告提交审批部门，审批部门根据调查报告和信贷相关信息进行风险评估，对借款人的财务状况、经营情况、还款能力、担保等进行审查，并根据主要风险设定相应的前提条件和管理要求，将风险控制在可控范围内。

审批人有权按照“审贷分离、逐级审批”的原则，对信贷资金的投向、信贷额度、期限、利率等进行决策，并逐级签署审批意见。

借款人和银行借款人应共同签订借款合同，明确借贷双方的权利和业务。基本内容包括贷款品种、金额、期限、利率、用途和还款保证等。对于担保授信，银行还需要与担保人签订担保合同，对于质押授信，银行还需要签订质押合同，办理抵押手续。

在银行设立独立的部分或岗位，负责信贷的审核和发放。在授信前，借款人应确保其符合合同提款条件，按照合同约定的方式管理信贷资金的支付，并监督信贷的实际使用。

银行应设立独立的部门或岗位，负责信贷支付审核和支付操作。目前普遍采用委托支付方式，银行通过借款人账户将信贷资金直接支付给其交易对手，确保信贷按约定用途使用。

银行应监督借款人的信贷使用，跟踪借款人的财务状况和还款能力，检查抵(质)押物的有效性和担保人的担保能力，客户经理应定期收集借款人的财务报表，了解借款人的实际生产经营情况或项目的实际建设情况。

银行应在信贷到期前提示借款人偿还贷款本息。对于th

符合互联网金融监管要求，宣示用户、金融机构、商家之间的关系、权利和义务，明确收费项目和条件、违约的界定、违约后的处理措施，是对双方具有约束力的法律条款。

以JD.COM白条为例。在JD.COM白条开业前，您需要阅读并确认白条(京东金融)信用购买服务协议、白条(京东金融)信用支付服务协议和隐私声明协议。

其实签订协议是最关键的环节，需要专业的法律人员来制定协议，包括条款的定义，平台相关的规则，支付方式，服务费的收取和结算等。另外要提到违约3354的定义，各种违约如何处理，把每一种可能的情况都列出来说明。同时要求用户完成相应的授权，比如获取征信、财务状况等。

验证用户真实身份，防止他人身份信息被盗用进行应用操作。通常实名认证完成后，用户会得到一个基本额度，由系统针对用户提供的信息自动审核。常规的实名认证流程如下：

活体检测，提供离线/在线人脸检测能力，在人脸识别过程中判断操作用户是否为真人，有效抵御照片、视频、模具等欺骗攻击，保障业务安全。

通过使用人脸关键点定位、人脸跟踪等技术，确保由真人操作。

目前很多银行的app，第三方理财平台，互联网平台，在线考试认证系统，民政办理，直播服务，短租服务等。都已经推出了在线人脸识别功能。

银行卡验证：通过选择银行卡-验证银行卡-验证成功完成。

主要是通过用户自主输入一些相关信息，帮助平台更好的评估，获得更高的额度。

一般来说，主要包括基本信息如：公司信息；教育信息；资产——车辆信息、房产信息、公积金信息；其他信息——信用卡对账单，航班信息等。

信息越好，用户质量越高，欺诈风险越低。基于这些信息，可以更好地帮助评估用户的还款能力，授予更高的信用额度。下图为花呗完美信息页面：

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这里的提额任务因平台而异，主要以小任务和活动的形式奖励用户。其实我觉得提额任务是运营层面提高留存的一种方式。

例如，JD.COM借条的金额可以在每周一进入JD.COM黄金。

融app内领取10元的提额包，实际上这些提额任务完成起来都很简单，简单到只需要打开一下app就可以领取。

目前整个额度审批流程主要通过自动审核的形式进行，自动审核通过设置准入标准、评分等步骤进行用户筛选。

评分主要根据权值设置，将用户输入的所有信息（如学历、年龄等）进行量化，设置阈值，满足条件直接授予额度；而部分范围可能需要通过人工的方式进行审核，另一部分低于最低标准的直接置于不通过即可。

额度审批流程

一般，授信额度申请的每个步骤都会涉及到审批流程，而审批流程的复杂程度要根据用户申请额度而定。低额只需要通过自动审批就能够授予用户额度，而相对较高额度的申请需要通过自动审批 人工审批的方式进行审核、授予额度。

一般分为三个流程：准入规则、评分规则、用户分层。

准入规则：根据设定准入指标将用户信息和自由数据库或第三方的数据库进行比对，常见对比的维度有：手机号黑名单、高风险欺诈区域、学历信息等。

评分规则、用户分层：评分是面向通过准入规则的用户，将用户指标量化进行评分。通过设置权重、指标值及对应分值，将用户输入的信息进行评分汇总，年龄、学历、性别等都可作为评分项。

评分结束后用户自然被分层：A级、B级、C级、D级等，通过对用户的分层，对于A级信用良好的用户可以直接授予较高额度，其他级别则授予较低额度若用户需要额度较高需要通过人工审核进行提升。

用户分层的另一个好处就是能够很好的识别出高质量用户、普通用户，这些用户的需求是不一样的，通过对比研究每种用户的行为数据，方便做针对性的运营活动。

人工审核一般在提升额度时进行，审核的方式也是多种多样，有线上人工审核也有线下面签形式的人工审核。

例如：京东白条就是以视频审核的方式将用户对接审核专员进行协议宣读；趣分期、分期乐等也采用校园线下面签的方式进行；也有一些公司通过机器审核的再加上人工再进行确认，做一些电话核实资料等的操作。总之，审核操作是需要根据公司的具体情况而定。

题图来自 Unsplash，基于CC0协议

相关问答：银行预授信额度是什么？

预授信额度是指商业银行或金融机构根据客户的资信条件，核定的供客户参考的最高可贷款额度，预授信额度并不代表实际下款额度，实际下款额度以客户申请后系统的审核结果为准。