灵活就业人员可以申请公积金贷款吗(灵活就业住房公积金可以贷款吗)

一直以来，有工作单位的职工可以申请低成本的公积金贷款，灵活就业人员却被拒之门外，还要承担更多的房贷利息支出。无形中推高了家庭支出成本，对于收入不稳定的灵活就业人员来说无异于雪上加霜。

我的邻居小宋和他的妻子都是灵活就业人员。他们经营网店已经十年了。虽然这几年生意平平，但刚开始的时候，我赶上了互联网红利和时代的风口，收入不错，还存了一笔钱。三年前，小宋的妻子生了一个大胖男孩。三个人住在30多平米的一居室里，非常拥挤。双方的父母有时会来帮他们照看孩子。在这种情况下，一家五口在狭小的空间里，有时候连落脚的地方都没有。眼看着孩子长大了，在家里却没有自己活动的空间。

小宋夫妇一直想买房，但是是灵活就业人员，没有住房公积金，不能享受优惠贷款利率。他们只能按照商业贷款利率买房，成本一下子高了很多。两个人收入不稳定，所以犹豫再三，一直没有下定决心买房。看到身边的亲戚朋友同学基本都成功办理了公积金贷款，买到了心仪的房子，不仅最大程度的降低了购房成本，还改善了居住环境，扩大了居住面积。小宋和他的妻子很羡慕。

同样的劳动者，为什么要区别对待？灵活就业人员也需要安家置业，这是他们的生计之本。目前，我国灵活就业人员数量超过2亿。支持灵活就业人员住房公积金的呼声一直很高。

目前灵活就业人员缴纳住房公积金的政策并不是所有省市都适用，而且有地域限制。

2021年，住建部以重庆、成都、广州、深圳、苏州、常州为灵活就业人员参加住房公积金制度试点城市，引导和鼓励灵活就业人员参加住房公积金制度。也就是说，目前重庆、成都、广州等6个城市的灵活就业人员，只要参加了住房公积金，就可以享受相应的权利。但是其他城市的灵活就业人员暂时享受不到这个待遇。

2022年1月10日，国家发改委等21部门联合发布《“十四五”公共服务规划》，其中提出，鼓励灵活就业人员参加住房公积金制度。也就是说，在第十四个五年计划(2021 ~2025)期间，更多省市灵活就业人员将可以享受住房公积金待遇。

公积金的明显作用是提供购房优惠贷款。现在很多人选择贷款买房。有两种不同的贷款方式，即商业贷款和公积金贷款。这时候有没有公积金的区别就体现出来了。如果能合理使用公积金贷款，月供会减少很多，存个几十万不成问题。

如果公积金缴存达到一定标准，可以选择住房公积金贷款(利率3.25%)，明显低于银行商业贷款的折扣(利率4.90%)。利差=银行商业贷款利率-住房公积金贷款利率=4.9%-3.25%=1.65%

举个实际例子：买房贷款100万，选择住房公积金贷款(等额本息20年)，共支付利息36.12万元。贷款100万买房，选择银行商业贷款(20年等额本息)，共支付利息57.06万元。在复利和时间的共同作用下，1.65%的“小利差”创造了20.94万的总利息差：57.06万-36.12万=20.94万。选择住房公积金贷款比商业贷款节省20.94万真金白银！

对于灵活就业人员来说，没有公司平台可以依托，自己交社保，工作和收入不稳定。承受如此高的贷款利率压力可想而知。

另外，如果退休了，积累的公积金还没有用来买房。灵活就业人员可以在退休后一次性领取这笔钱，除了本金之外还可以获得一笔利息收入。已经在住房公积金中缴存的资金，按1.5%的年化利率计算利息。其次，对于存入一年以上的资金，国家每年给予0.75%的补贴，最高补贴1万元。比如账户余额10000元，就给75%的补贴。这样相当于年化利率2.25%，高于国有银行和股份制银行的一年期存款利率。

对于已经购房的，可以用于房屋装修、维修等。在一定条件下，公积金也可以作为房子的租金。

灵活就业人员，本着自愿的原则，缴纳住房公积金，一切费用自行承担，缴费基数不低于最低工资标准，缴存比例不低于10%。

基于灵活就业人员收入的不稳定性，国家允许灵活就业人员自行定义缴费周期，可以按月或按季度发放，甚至在缺钱时停发。不仅余额不清零(断供罚款)，而且没有滞纳金。这些做法最大程度上充分考虑和考虑了灵活就业人员的特殊情况。

比如：孙老师是成都市灵活就业人员。如果他想按最低标准缴纳住房公积金，每月的缴纳成本是多少？

目前成都最低工资2100元。如果按10%的比例缴纳住房公积金，缴纳成本为：2100 * 10% * 2=420元。

灵活就业人员参加住房公积金缴存制度的实施，有利于扩大住房公积金覆盖面，帮助更多有购房需求的灵活就业人员在城市安家置业。希望灵活就业人员住房公积金制度能够尽快在全国范围内推广，让灵活就业人员享受到住房公积金的优惠待遇。

相关问答：没有工作单位可以申请贷款买车吗？

没有工作单位是可以申请贷款买车的：《汽车贷款管理办法》对其有相应的规定：第九条 借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件：（一）是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年（含一年）以上的港、澳、台居民及外国人；（二）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；（三）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；（四）个人信用良好；（五）能够支付规定的首期付款；（六）贷款人要求的其他条件。

相关问答：没有工作能不能申请贷款？如何申请房产抵押贷款？

没有工作的话，是不是意味着也没有收入？如果没有收入来源，就不会有银行流水。如果是这种情况的话，银行100%不会给你办理贷款。除非你是学生，父母做辅助还款人，或许还有希望。

另外一种情况是，没有正规工作，但是你同样有收入来源，每个月，你都会存入银行，形成银行流水。那你通常只需要想办法解决，工作收入证明即可。银行睁一只眼闭一只眼，也都有可能办下贷款。这种情况是建立在银行审核不严，急于办理贷款业务，要么认识人，要么花钱办理。

房产抵押贷款，也类似。如果没有收入来源的话，银行同样不会给予办理。办理房产抵押贷款，通常利率也会更高，贷款年限也会更短，也就是说你需要的流水的金额也会更大，还款压力也就更大。

我猜想，如果你是想把房产抵押出来的钱，用于买另一套房子的首付。除非你和家里人有足够的还款能力，否则真的不建议这么办。