滴水贷VS微粒贷(滴滴数科和滴水贷)

随着大数据时代的到来，科技与金融的深度融合，金融科技在中国呈现出强劲的增长趋势。一方面，传统金融机构转型升级金融科技；另一方面，有一定场景和流量的新兴机构也趁机切入金融科技。在强金融监管的背景下，新兴机构与传统金融机构的融合正在成为一种趋势。四川新网银行股份有限公司(简称“新网”)携手滴滴推出的滴滴贷款就是这一趋势的体现。经过对比，笔者发现滴滴贷款和微众银行的微贷颇为相似。那么，到底什么是滴滴贷款呢？两者有何异同？谁更好？笔者试分析一下。

1.什么是滴滴贷款？

图1:滴滴贷款界面

笔者分析《授信合同》发现，“滴滴贷”是滴滴联合新网推出的一款消费信贷产品。由于借贷机构不同，有独立借贷和联合借贷两种模式。

自主借贷是出借人只是新网银的借贷模式。总体关系如图2所示。

图2:独立贷款

联合借贷是新型网络银行与其合作金融机构共同作为贷款人的借贷模式。总体关系如图3所示。

图3:联合贷款

从整体关系图来看，无论是独立借贷还是联合借贷，滴滴平台扮演的都是纯粹的引流角色，不提供风险评估等贷前服务。至于贷后管理，滴滴平台没有提供相关的贷后服务。简单了解了一下滴滴贷款，滴滴贷款和微贷有什么异同？

二。应用：从芝麻分VS央行征信到统一央行征信。

无论是滴滴贷款还是小额信用贷款，都需要用户申请后才能使用。申请完成后，将借助相关风险控制模型对申请人进行信用评估。就风控模型而言，其原理其实也差不多。在我看来，最重要的是可以获得哪些数据，然后针对这些数据选择合适的模型。简而言之，决定模型的是数据，很难根据模型来选择数据。

笔者发现，滴滴贷款在申请过程中采集的信息包括真实姓名、身份证号、储蓄卡号、手机号和央行征信，而微贷采集的信息仅包括身份验证信息和央行征信。微贷看似收集的信息少，实际上比滴滴贷多，下面文章会分析。2018年9月之前，滴滴贷款将芝麻作为贷前风险评估的依据之一，之后和微贷一样，使用央行进行征信。

目前滴滴贷和微贷都是用央行征信。笔者认为，一个原因是两者的征信提供者都是银行，有资质且方便接入央行征信；第二个原因是，尽管有一些观点，但央行信用信息的覆盖范围有限，其他数据更有价值。但实际上，央行征信数据的信用属性确实具有良好的信贷审批价值，甚至有机构基于央行征信报告衍生出多个变量用于个人申请评分；第三个原因是央行征信的合规性似乎比芝麻分好。

三、信息流：两者虽相似，但区别明显。

2.信息使用基本一致。两者主要用在信用评估分析、还款、信贷需求三个方面，但滴滴贷的清单更具体。

3.信息共享对象没有点滴。虽然两者的信息共享对象相似，基本都是共享给出借人、出借人的合作伙伴、央行、律所等第三方机构，但滴滴贷的信息流基本独立于滴滴，只在用户和出借人之间。从相关合同分析，滴滴平台似乎并没有获得滴滴贷款相关的贷后数据。

4.信息保护：小额信贷多了一层。滴滴贷款只是采取了适当的安全措施和一定的技术手段来保护用户信息，但并没有表明建立

无论是滴滴贷款还是小额贷款，授信方都是持牌机构。在《借呗VS微粒贷：究竟有何异同？》文章中，肖幂蜂推测小额贷款的出借人超过50人(表2)。目前，滴滴贷款的信贷提供方只有新网银行。

表2:微众银行官网列出的“连接合作伙伴”

短期来看，滴滴贷款的出借人数量明显少于微贷。长期来看，滴滴贷款的信贷方数量是否会增加，取决于滴滴平台与新网银行是否签订了排他性协议。如果签订了排他性协议，在协议期内很难成长。另一方面，也要看滴滴平台本身的流量是否足以支撑足够多出借人的资金投入需求。否则，在较高的系统对接等启动成本难以得到有效覆盖的情况下，出借人的数量可能难以增加。

5.额度、期限、利率：微贷额度范围更广，滴滴贷款利率更灵活。

对于用户来说，贷款期限、利率、金额是最重要的，便利性也是重要因素。笔者发现，滴滴贷和微贷在三个方面有明显的区别。

1.小额贷款的贷款额度更大。滴滴贷款的最低贷款额度高于微贷，但最高可贷额度低于微贷。微贷可以满足用户更广泛的贷款需求。与滴滴贷款相比，微贷不仅能满足贷款低于1000元的用户需求，还能满足贷款高于20万元的用户需求。

2.滴滴贷款分期更灵活。滴滴贷款有四种分期选择且分期间隔增加三期，而微贷只有三种分期选择且分期间隔增加五期。滴滴贷款进一步细分用户需求，更精准地满足用户借款需求，但仅限于12个月的短期贷款；小额贷款可分20期还款，还款期长于12月，不仅针对一年以内的短期贷款。相比之下，滴滴贷款更注重贷款流动性。

3滴滴贷款最低利率低于微贷。滴滴贷款利率根据使用天数和使用金额上浮0.005%，而微贷利率是固定的。相比之下，滴滴贷款更有利于需求较短、金额较小的借款人，而微贷更有利于需求较长、金额较大的借款人。

4.滴滴贷款和小额贷款用于日常消费。都明确表示贷款不能用于购房。

买住房的消费，但是滴水贷更加明确规定借款用途。

表3：滴水贷与微粒贷期限、利率、金额对比

六、小结

金融科技在我国的兴起，一方面得益于我国的人口基数大、消费需求旺盛等红利，另一方面也得益于我国法律对个人隐私等信息保护相对宽松，当然还有其他原因。仅就个人隐私保护而言，笔者注意到不管是微粒贷还是滴水贷，均采集了一定的个人隐私信息。当然，两者均采取了相当的保护措施。两者在促进个人消费、提高个人福利方面，确实发挥了积极作用。但如何从法律制度、内部控制和技术管理等方面，更加有效的保护个人信息，避免发生亚马逊信息泄露类似事件，确实是个值得深入研究和亟待解决的现实问题。

相关问答：微粒贷为什么两次借款的利息会不一样呢？

利息其实是一样的。你第二张图应该是先借的款，到2月6号刚好一个月，加上你当天借的那天的利息，刚好15.5元，这个没问题。问题在你的第一张图，根据利息能看出来你肯定是1月8号借的，到2月6号的时候，不足30天，为了和第一笔借款的还款日保持一致，会推到下个月6号，这样的话，利息就是从1月8号到3月6号的利息，刚好29。大概就是这个意思。所以，同样是分5期，而你第二笔借款相当于多用了一个月，所以利息也会多出来差不多一个月的利息。