为什么叫保理业务(什么是保理产品)

“保理，全称支付担保代理，又称收付款担保，是卖方将其基于与买方订立的货物销售/服务合同而产生的当前或未来应收账款转让给保理商(提供保理服务的金融机构)，由保理商为其提供融资、买方信用评估、销售账户管理、信用风险担保、账款催收等一系列服务的一种综合金融服务方式。”

这是网上对“保理”的解释。看起来晕吗？没关系，我今天就在阳光贷款人下面给你举个栗子，你看完肯定不会晕。

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她是武大郎一家烧饼店的老板，王婆子每天都从她那里买烧饼，卖到清河县。双方合作多年，已经是实质性的业务伙伴。王太太嫌麻烦，钱又不够，干脆和吴先生约定，一周一次把烧饼的钱付了。王婆拿着烧饼写了一张欠条给吴先生，还了钱又要核销。一天，武大郎和妻子潘金莲要出远门，预计半年后回来。按照惯例，过两天王婆子会把尾款付给武大郎。这时，潘金莲劝武大郎。要不你让开保理公司的姐夫宋武，先给武大郎做个保理？

大郎为了省事，听了妻子潘金莲的建议，于是将债权转让给了宋武保理公司，王婆子只好直接还钱给宋武。作为宋武保理公司的老板，他答应付给大郎报酬，大郎给了宋武一定的报酬。在这个例子中，宋武给大朗的付款是双方约定的，相当于把未来能拿到的钱给了大朗，而大朗给宋武的报酬是保理费，是对宋武坏账风险的补偿。

看，保理的原理很简单，但业务本身没那么简单。目前国内保理商主要有两类：商业银行和保理公司。

2012年6月，商务部发布《关于商业保理试点有关工作的通知》，同年12月，商业保理试点在天津和上海同时启动。目前，国内商业保理试点地区基本覆盖所有省、直辖市，商业保理公司超过1100家。

可见保理业务在中国才刚刚兴起。目前主要以商业银行为主。保理公司相对较弱，分为两种形式：一种是传统的保理公司，另一种是为特殊目的注册的商业保理公司，如用于“释放”风险资产的融资租赁公司注册保理公司，或注册在P2P平台上用于流动性支持或作为SPV的商业保理公司。

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一般来说，保理的期限不会太长，6个月以下的保理占绝大多数。保理费率方面，根据保理业务类型和具体公司会有所不同。一般来说，保理业务的融资成本为年化9%-16%。

保理业务的主要风险点非常明显，主要是买方不付款；买方不付款的原因可以归纳为三点：1)贸易纠纷；2)买方恶意欠钱；3)买方无力偿还。保理是最忌讳的贸易纠纷，需要很长时间处理。贸易纠纷的原因是货物质量差、交货延迟等。这些争议给了买方拒绝付款的合法理由。买方恶意拖欠和买方无力还款这两个风险，主要是因为保理公司没有做好对买方信用的核查。

因此，要想显著降低保理风险，最重要的是严格审查采购商的资质，选择诚信的采购商，倡导诚信的商业环境。

以上内容整理自阳光贷。

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