账单分期真实利率(账单分期利率)

本文写给：【信用卡账单分期】和【存款金额分期】。正在使用和未使用的信用卡客户。

两个术语：[折算后的近似年化利率]和[实际年化利率]

你知道这两个词的区别吗？我现在告诉你区别。让信用卡用户清楚地知道真实利率是多少。通常情况下，客户在申请信用卡账单分期或存款分期时，都会获得有吸引力的信息。但真实信息在一定程度上是隐藏的，大部分信用卡用户并不知道。

我们开始吧：

2016年我办了一张银行的信用卡(我的信用卡额度是5万)，银行的客服给我打电话营销：(开场白略过，说明你资质不错，比如恭维和幸运折扣等。)主题是我有一个不占用信用卡额度的【零用现金】。有15W的额度，月息0.5%，大概年化6%。可以24期等额本息还款，贴现后总利息只有2.7W。每月固定还款7375元。当时需要钱，看到6%的年化利率比较低，就办理了。

后来才知道我贷款的【实际年化利率】是16.4%多一点。是客服介绍的分期付款6%的【折算大概年化利率】的2.7倍以上。这个数据是由专业的贷款计算器计算出来的。请看下图。

实际年利润

为什么会有如此巨大的差异？问题出在【折算近似年化利率】和【实际年化利率】这两个专业术语上，因为算法不一样。【平均资本】还款方式的原因是你每个月要还一个固定的金额，也就是你从贷款中得到的现金量在逐渐减少，但是每个月的还款压力是恒定的。

通俗易懂的解释：你贷款第一个月可用的贷款额度是15万元，只有第一个月才是全款。第二个月你可用的贷款额度是15万-1个月的还款额，第二个月可用的贷款额度就变成了15万-2个月的还款额。到了第24个月，就变成了15万的金额——23个月的还款。

客服给你打电话的时候，往往会淡化【实际年化利率(比如16.4%)】而强调【换算成大概年化利率(6%)】,以此来提高销售成功率，这和他们的业务提成直接挂钩。给你打电话的客服人员一般都是外包公司训练有素的销售人员。

信用卡账单分期算法和信用卡附加信用业务，比如零用金，是一样的。分期付款的信用卡是个人信贷产品(现金)，信用卡以外的信贷产品的营销套路也是一样的。会稀释实际利率。

在一些人眼里，信用卡使用、信用卡分期、贷款这些术语都有不同程度的接受度。但是.这些都是贷款行为。有资金使用成本，也有相应的风险。所以要理性消费。

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